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Testbericht
Testbericht

Banka Kovanica Test & Bewertung

Letztes Update am 29.08.2016 von David Stahmann | Testergebnis:  Bewertung: 2 von 5 Punkten

Zusammenfassung & Bewertung

Seit Ende Oktober 2015 kooperiert die Anlageplattform Savedo mit der kroatischen Banka Kovancia, die dadurch Zugang zum deutschen Festgeldmarkt erhält. 1997 noch unter dem Namen Stedionica Kovanica in Varazdin gegründet, agiert die Bank seit 2002 unter dem heutigen Namen. Mit 111 Mitarbeitern sowie 14 Filialen in Kroatien gehört das Finanzinstitut zu den kleineren Mitspielern des Landes. Nichtsdestotrotz werfen wir einen genaueren Blick auf die Banka Kovanica und nehmen in diesem Kontext eine Bewertung ihrer Sicherheit und Seriosität vor.

Die wichtigsten Ergebnisse der Sicherheitsanalyse finden Sie hier zusammengefasst:

Positiver Aspekt
Anlage und Kundenservice erfolgen über den gut bewerteten Anlagevermittler Savedo
Positiver Aspekt
Vergleichsweise gute Eigenkapitalausstattung als Puffer für schlechte Zeiten
Neutraler Aspekt
Keine Informationen zum Vermögen des kroatischen Einlagensicherungsfonds verfügbar, daher Unsicherheit über dessen finanzielle Ausstattung und Stärke
Neutraler Aspekt
Positives Geschäftsergebnis in 2015 (Gewinn), aber Verluste in den Vorjahren
Neutraler Aspekt
Muttergesellschaft der Banka Kovanica hat mit eigenen Problemen zu kämpfen
Negativer Aspekt
Schlechte Bonität und relativ hohe Staatsverschuldung Kroatiens

Bewertung der Banka Kovanica

Insgesamt bewerten wir die Banka Kovancia mit vergleichsweise schlechten 2 von 5 Punkten.

Alles in allem hat uns die Bank und deren Umfeld nicht wirklich überzeugt. Nach verlustreichen Jahren konnte die Bank in 2015 erstmals seit Langem wieder ein positives Ergebnis vorweisen. Ob sich dieser Erfolg allerdings fortsetzen wird, kann niemand mit Gewissheit sagen. Immerhin besitzt die Bank eine durchaus gute Grundausstattung an Eigenkapital und Barreserven, die für eine gewisse Standfestigkeit auch in schlechteren Zeiten sorgen dürfte. Auf die Muttergesellschaft mit Sitz in San Marino oder den kroatischen Einlagensicherungsfonds als potenzielle Rettungsinstanzen sollten Anleger nicht bauen. Diese haben bereits genug mit eigenen Problemen zu kämpfen bzw. es existieren zu wenig verlässliche Informationen zur finanziellen Stärke des Sicherungsfonds. Am Ende würden wir wahrscheinlich nur einen kleinen Teil unseres Geldes bei der Banka Kovancia anlegen und wenn, dann auch nur für maximal 1-2 Jahre.

Bedenken Sie vor einer Anlage bei der Banka Kovancia zudem den etwas höheren Aufwand für die Versteuerung der Kapitalerträge. Die Bank ist dazu verpflichtet, 12 % Ihrer Zinserträge an den kroatischen Staat abzuführen. Reichen Sie vor Fälligkeit des Festgeldes eine Ansässigkeitsbescheinigung bei Savedoein, kann der Steuersatz auf 0 % reduziert werden. Laut Kundenservice von Savedo meldet dieser sich dafür rechtzeitig bei Ihnen. Darüber hinaus entsteht aber auch Zusatzaufwand aufgrund der Pflicht zur Angabe ausländischer Kapitalerträge in Ihrer Steuererklärung. Freistellungsaufträge oder Nichtveranlagungsbescheinigungen sind hier nicht möglich.

Im Moment können Festgeldanlagen bei der Banka Kovanica nur über den Anlagevermittler Savedo erfolgen. Dieser kümmert sich um die Abwicklung des Anlageprozesses und stellt den deutschen Kundenservice bereit. Sie haben somit keinen direkten Kontakt mit der kroatischen Niederlassung der Banka Kovanica. Wir befürworten das Konzept der Anlagemarktplätze und sehen daher auch Savedo durchaus positiv. Ohne Anbieter wie Savedo, WeltSparen und Zinspilot blieben viele Anlagen im EU-Ausland dem deutschen Privatanleger verschlossen. Da die Plattformen zudem keinen direkten Zugriff auf Ihr Geld haben, sondern als reine Vermittler arbeiten, sollte Ihnen auch eine Insolvenz von Savedo keine schlaflosen Nächte bereiten.

Über die Banka Kovanica

Die Banka Kovanica (genauer gesagt die “Banka Kovanica d. d.”) mit Sitz im kroatischen Varazdin ist mit 111 Mitarbeitern eine vergleichsweise kleine Bank und bietet klassische Bankdienstleistungen wie Geldanlagen und die Kreditvergabe für Privat- und Geschäftskunden an. Dem Geschäftsbericht 2015 (S. 50) zufolge verfügt das Finanzinstitut über Kundeneinlagen in Höhe von ca. 1 Mrd. kroatische Kuna (HRK), was knapp 134 Mio. € entspricht. Etwa 90 % dieser Einlagen unterliegen hierbei Laufzeiten von maximal einem Jahr.

Seit 2007 gehört die Bank nahezu vollständig (mittlerweile zu 99,67 %) der Cassa di Risparmio della Repubblica di San Marino, der größten und ältesten Bank San Marinos mit über 130-jähriger Geschichte sowie 12 Filialen im Land. Sie agiert nach eigener Aussage als Geschäfts- und Privatkundenbank für die San-Marinesen sowie als private Offshore-Bank für ausländische Kunden.

Details zum Berliner Anlagemarktplatz Savedo

Anlagen können bei der Banka Kovanica nicht direkt über die Bank, sondern nur indirekt über einen sogenannten Anlagemarktplatz erfolgen. In diesem Fall handelt es sich um Savedo, einem deutschen Vermittler mit Sitz in Berlin. Die Savedo GmbH ist bereits seit 2014 mit ihrem Angebot in Deutschland aktiv und vermarktet über www.savedo.de eine ganze Reihe von Festgeldangeboten aus dem EU-Ausland. Mit nur einem Referenzkonto lassen sich dadurch Festgelder bei unterschiedlichen Banken anlegen, ohne dafür jedes Mal einen neuen Kontoeröffnungsprozess durchlaufen zu müssen. Auch das Erscheinen in einer Bankfiliale im jeweiligen Land fällt dadurch weg.Wir befürworten das Konzept solcher Plattformen. Weitere Informationen zu Savedo erhalten Sie im ausführlichen Bankprofil und in den Erfahrungsberichten bestehender Kunden des Anlagemarktplatzes.

Rating & Bonität der Banka Kovanica

Wie sicher oder unsicher eine Bank ist, lässt sich als Laie von außen nicht so einfach feststellen. Häufig betrachtet man daher Bonitätsbewertungen der großen Ratingagenturen, die einen tieferen Einblick in die Geschäftszahlen und das Kreditportfolio der Banken erhalten. Zu den großen Ratingagenturen gehören u. a. Standard & Poor’s (S&P) und Fitch. Leider existieren jedoch weder zur Banka Kovanica noch zur san-marinesische Muttergesellschaft Ratings, was die Beurteilung der Bonität der Banka Kovanica nicht gerade einfach macht. Das Fehlen solcher Ratings ist aber nicht per se negativ auszulegen, da es keine Pflicht zur Erstellung gibt und die Agenturen sich ihre Dienstleistung teuer bezahlen lassen. Lässt sich mit einem Rating die Refinanzierung über die Kapitalmärkte nicht verbessern, besteht in der Regel wenig Anreiz für eine Bank, diese erstellen zu lassen.

Wir greifen im Folgenden daher auf Kennzahlen aus den Jahresberichten der Banka Kovanica zurück, um uns trotz des Fehlens von Ratings einen Eindruck der finanziellen Situation und Bonität der Bank zu verschaffen.

Sicherheit der Banka Kovanica auf Basis von Finanzkennzahlen

Ein erster Blick auf die Gewinnentwicklung der Bank hinterlässt leider keinen besonders guten Eindruck. Die Banka Kovanica erzielte im vergangenen Jahr zwar ein positives Ergebnis (10,6 Mio. HRK bzw. ca. 1,4 Mio. €). In den vorangegangenen Jahren erwirtschaftete sie jedoch erhebliche Verluste. So betrug das Defizit in 2012 knapp 56,5 Mio. HRK (ca. 7,6 Mio. €), welches auch im Folgejahr nur minimal reduziert werden konnte (45,6 Mio. HRK bzw. ca. 6,1 Mio. €). 2014 wurde ebenfalls ein Verlust erwirtschaftet, welcher mit 11,7 Mio. HRK (ca. 1,6 Mio. €) immerhin deutlich geringer ausfiel. Ob die Bank mittlerweile ein langfristig profitables Geschäftsfeld gefunden hat, lässt sich auf Basis dieser Zahlen derzeit nicht sagen.

Wesentlich besser gefällt uns hingegen die vergleichsweise hohe Eigenkapitalquote von 15,09 % (Geschäftsbericht 2015, S. 55), die mittlerweile höher liegt als noch in 2012 (10,22 %). Damit dürfte die Bank über einen gewissen Sicherheitspuffer für schlechtere Zeiten mit Kreditausfällen verfügen. Unterstützend an dieser Stelle dürfte auch das Liquiditätspolster bei der Zentralbank von 175 Mio. HRK (23,5 Mio. €) wirken, welches zwar niedriger als noch 2013 (207,9 Mio. HRK bzw. 27,9 Mio. €), aber höher als im Jahr 2014 (128,8 Mio. HRK bzw. 17,3 Mio. €) ausfällt.

Was die mit Kundeneinlagen in Höhe von 1,86 Mrd. € deutlich größere Muttergesellschaft als theoretisch denkbare Unterstützerin im Notfall betrifft, so wirken ihre eigenen Geschäftszahlen nicht zwingend besser. So wies die Cassa di Risparmio vergangenes Jahr ein negatives Ergebnis in Höhe von ca. 17 Mio. € aus. Auch in den vorangegangenen Jahren 2014 und 2013 erzielte die san-marinesische Bank jeweils Verluste im zweistelligen Millionenbereich (30,9 Mio. € bzw. 36,2 Mio. €), was auch hier Fragen hinsichtlich der Nachhaltigkeit des Geschäftsmodells aufwirft.

Weiterhin hat das Finanzinstitut scheinbar mit Liquiditätsproblemen zu kämpfen und war daher in der Vergangenheit mehrmals auf Finanzspritzen durch den san-marinesischen Staat angewiesen, zuletzt Anfang 2016. Seit 2012 leistete der Staat an die Bank insgesamt Finanzhilfen im Wert von 16 % seines Bruttoinlandsprodukts. Das bewegte Fitch als einzige Ratingagentur, die ein Länderrating von San Marino vergibt, dazu, die Enklave auf BBB mit negativem Ausblick abzustufen, was nur zwei Stufen über einer Bewertung als „spekulative Anlage“ liegt.

Insgesamt wären wir bei einer Geldanlage bei der Banka Kovanica vorsichtig. Ob die Bank ein langfristig erfolgreiches Geschäft gefunden hat, scheint alles andere als klar zu sein. Und auch auf Unterstützung durch die Muttergesellschaft sollte man derzeit nicht bauen. Umso wichtiger erscheint uns in diesem Fall das Vorhandensein eines gut gefüllten Einlagensicherungsfonds des kroatischen Staates, der im Notfall Entschädigungszahlungen durchführen kann.

Banka Kovanica Einlagensicherung

Wie bei Banken in der EU üblich, sind auch bei der Banka Kovanica alle Einlagen über den gesetzlichen Einlagensicherungsfonds Kroatiens abgesichert. Der Fonds wird von der „State Agency for Deposit Insurance and Bank Resolution“ betrieben und verspricht Entschädigungen in Höhe von bis zu 100.000 € pro Kunde und Bank (inkl. Zinsansprüche). Zu beachten ist dabei, dass die Entschädigungszahlung in der heimischen Landeswährung Kuna erfolgen würde und nicht in Euro. Dadurch ergibt sich nicht nur ein Wechselkursrisiko für den Zeitraum zwischen der Entschädigungsankündigung und der Gutschrift des Betrages, sondern auch ein Kostenrisiko im Falle eines Umtausches in Euro bei Ihrer Hausbank in Deutschland. Immerhin müssen sich deutsche Kunden nicht um die Kommunikation mit dem kroatischen Fonds kümmern. Dies übernimmt das deutsche Pendant als Stellvertreter, was zumindest die Abwicklung etwas vereinfacht. Das Geld für die Entschädigung muss dagegen der kroatische Einlagensicherungsfonds aufbringen.

Wie Sie auch unserem Artikel zu den Volumina der europäischen Einlagensicherungsfonds entnehmen können, gibt es derzeit keine detaillierten Informationen zum aktuellen Vermögen des kroatischen Einlagensicherungsfonds. Auf seiner Webseite gibt der Fonds in einem Fließtext seine liquiden Mittel mit wenig aussagekräftigen 2,5 % der ca. 160 Mrd. HRK (ca. 21,5 Mrd. €) an einlagengesicherten Bankguthaben an. Dieser Logik zufolge würde das 4 Mrd. HRK bzw. knapp 537 Mio. € entsprechen. Vertraut man dieser Zahl, so wirken die 134 Mio. € an Kundeneinlagen bei der Banka Kovanica fast schon mickrig. Eine Pleite der Banka Kovanica würde für den Fonds demnach keine große Herausforderung darstellen.

Ohne belastbare Nachweise halten wir solche Informationen jedoch nicht für zuverlässig genug, um darauf basierend eine Anlageentscheidung zu treffen. Außerdem darf die angebliche Stärke des kroatischen Einlagensicherungsfonds durchaus angezweifelt werden, wenn man z. B. einer Online-Meldung zum Bail-Out der kroatischen Jadranska Banka Glauben schenken darf. Die notleidende Bank sollte u. a. mit Mitteln aus dem kroatischen Einlagensicherungsfonds gestützt werden. Man gehe von mindestens 100 Mio. HRK (13,4 Mio. €) aus, die vom Fonds benötigt würden, heißt es in der Meldung. Grund sei, dass das für den Einlagensicherungsfonds billiger käme als eine Pleite des Finanzinstituts mit den dann fällig werdenden Entschädigungszahlungen in Höhe von geschätzten 1,7 Mrd. HRK (ca. 228 Mio. €). Auch wenn dieser Gedanke aus unserer Sicht nicht zwingend falsch ist, wirft dieser Fall dennoch einige Fragen auf, die unbeantwortet bleiben. In Verbindung mit den spärlichen Informationen von der kroatischen Einlagensicherung selbst ergibt sich ein Bild, das nicht unbedingt zur Beruhigung und Vertrauensbildung beiträgt.

Sollte der Fonds tatsächlich über weniger Mittel verfügen als auf seiner Webseite angegeben, könnte in letzter Instanz immer noch der kroatische Staat einspringen und z. B. Kredite am Kapitalmarkt aufnehmen, um seinen Einlagensicherungsfonds zu stützen. Aufgrund der Länderratings von Kroatien (S&P und Fitch: BB, Moody’s: Ba2), die im Bereich „Non Investmentgrade – speculative“ liegen, dürfte das für den Staat allerdings teuer werden, da die Kreditgeber voraussichtlich höhere Zinsen verlangen würden als bei Ländern mit besserem Rating. Die Staatsverschuldung von 86,7 % des BIP (Stand 2015) liegt dafür im Durchschnitt der EU und böte somit wahrscheinlich einen gewissen Spielraum für Hilfeleistungen. Eine explizite gesetzliche Pflicht zur Stützung des Einlagensicherungsfonds gibt es übrigens nicht. Anleger sollten bei ihren Anlageentscheidungen daher nicht voll darauf setzen.

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