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Testbericht
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HSH Nordbank Test & Bewertung

Letztes Update am 06.12.2017 von Stefan Erlich | Testergebnis:  Bewertung: 4 von 5 Punkten

Zusammenfassung & Bewertung

Für viele Anleger war die letzten Jahre über aufgrund der Berichterstattung klar: “HSH Nordbank = Krisenbank = Finger weg!”. Doch wenn eine solche Bank plötzlich in den Markt für deutsche Festgelder einsteigt, kommt schnell die Frage auf, ob man nicht doch eine kleine Festgeldanlage bei der HSH wagen könnte, um die besseren Renditen mit vielleicht hoher Sicherheit zu kombinieren. Sollten Anleger wirklich den Schritt zur HSH wagen? Wir haben die HSH Nordbank in diesem Testbericht unter die Lupe genommen.

Positiver Aspekt
Zuständige Einlagensicherung der Sparkassen hat hohe Schlagkraft
Positiver Aspekt
Investoren stehen zur Übernahme der HSH Nordbank bereit
Positiver Aspekt
Positive Geschäftsentwicklung in den letzten Monaten
Neutraler Aspekt
Derzeitige Eigner haben kein Interesse an Zerschlagung
Negativer Aspekt
Krisenbank mit vielen Skandalen und Problemen
Negativer Aspekt
Weitere Entwicklung unklar (Privatisierung vs. Abwicklung)

Gesamtbewertung der HSH Norbdank:

Insgesamt bewerten wir die HSH Nordbank mit soliden 4 von 5 Punkten. Die Bank ist zwar vor allem als “Krisenbank” bekannt und hat eine bewegte Vergangenheit mit vielen Skandalen hinter sich. Aufgrund des verbesserten Kreditporftolios, der aktuell guten Gewinnlage sowie der guten Aussichten bzgl. einer Privatisierung zeigen sich die Ratingagenturen aber vergleichsweise positiv, was die Bonität der Bank angeht. Dazu kommt für klassische Festgeld-Anleger, dass die Bank Mitglied der Institutssicherung der Sparkassen ist, einer Art Sparkassen-eigenen Einlagensicherung. Diese halten wir angesichts des guten Füllstandes für sicher. Zudem gilt auch bei einer Privatisierung und einem daraus folgenden Austritt der HSH aus diesem Schutzsystem für Anleger eine Übergangsfrist von 2 Jahren. Solange Ihr Festgeld eine kürzere Laufzeit aufweist, sehen wir aktuell ein geringes Risiko für diese Anlage.

Das Festgeld der HSH Nordbank wird aktuell nur über den Anlagemarktplatz Zinspilot angeboten. Er vermittelt Einlagen zwischen Banken und Anlegern und hat sich in der Vergangenheit bewährt. Vorteil von Zinspilot ist zudem, dass weitere Kontoeröffnungen bei anderen Anlagebanken entfallen und man sich somit jeweils den Papierkram spart.

Wer ist die HSH Nordbank?

Die HSH Nordbank ist eine der größten Landesbanken in Deutschland. Sie entstand 2003 aus einer Fusion der Hamburgischen Landesbank und der Landesbank Schleswig-Holstein. Zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Testberichtes waren die größten Eigner noch immer die Länder Hamburg und Schleswig-Holstein, allerdings muss die Bank im Einklang mit den EU-Vorgaben bis Ende Februar 2018 privatisiert oder abgewickelt werden, sodass sich hier in den kommenden Monaten höchstwahrscheinlich Veränderungen ergeben werden. Zum Stand der Verhandlungen ist derzeit nur bekannt, dass mehrere Private Equity Fonds bindende Gebote abgegeben haben. Inwiefern diese jedoch angenommen werden (müssen), ist derzeit unklar. Zu den weiteren Entwicklungen werden wir an dieser Stelle in regelmäßigen Abständen berichten.

Die HSH Nordbank geriet im Zuge der Finanzkrise ab 2007 unter Druck nachdem Abschreibungen in Milliardenhöhe nötig wurden, u. a. aufgrund notleidender Kredite im Schiffsportfolio der Bank. Das Problem weitete sich über die Jahre aus und wurde letztlich so akut, dass sich die Eignerländer Hamburg und Schleswig-Holstein zu einem Rettungspaket mit direkten Zahlungen und indirekten Garantien gezwungen sahen, ebenfalls in Höhe mehrerer Milliarden Euro. Der Skandal hatte einen Untersuchungsausschuss zur Folge, im Rahmen dessen allerdings keine Einzelpersonen als Schuldige gefunden wurden. Neben den aus der Finanzkrise resultierenden Problemen war die HSH auch in Fälle der Steuerhinterziehung und Falschbilanzierung verwickelt.

Insgesamt kann die HSH Nordbank als Paradebeispiel einer Krisenbank bezeichnet werden, deren weitere Entwicklung nun in den Händen der zukünftigen Eigner liegt. Die EU hat für Ende Februar 2018 eine Deadline zur Privatisierung oder Abwicklung gesetzt, wobei Branchenbeobachter aufgrund der aktuellen Gebote von einem Verkauf an einen privaten Investor ausgehen.

Rating & Bonität der HSH Nordbank

Das Rating der HSH Nordbank, eine Art Indikator für ihre Bonität, wird von den Ratingagenturen Moodys und Fitch derzeit mit Baa3 respektive BBB- angegeben (“Long Term Deposits”). Dies entspricht nach dem Bewertungsschema der zwei Agenturen einer durchschnittlich guten Anlage. Moodys lobt dabei in seinem letzten Statement die verbesserte Qualität des Kreditportfolios und die positive Entwicklung im Rahmen der Privatisierung. Zudem sei positiv zu bewerten, dass die HSH mittlerweile nicht mehr auf den 10 Mrd. € Rettungsschirm der Mehrheitseigner angewiesen sei. Fitch erwähnt in seinem eigenen Statement darüber hinaus die aktuelle Profitabilität der Bank.

Beide Agenturen geben in ihrem Ratingbegründungen jedoch zu bedenken, dass die erfolgreiche Privatisierung der HSH Nordbank zentral für ihre weitere Bonität sein wird, da ansonsten eine langwierige Abwicklung ohne klaren Ausgang für die Gläubiger droht. Für Anleger mit Festgeldern ist dieses Szenario jedoch weniger kritisch, da Kundeneinlagen unabhängig von der weiteren Entwicklung bis zu zwei Jahre nach einer möglichen Privatisierung oder Abwicklung weiterhin über die Sparkassen-eigene Einlagensicherung geschützt sind (siehe Abschnitt zur Einlagensicherung). Anleger, die der HSH dagegen über Anleihen oder sonstige Finanzinstrumente Geld geliehen haben, müssen sie ggf. auf Verluste gefasst machen, sollte die Privatisierung scheitern.

HSH Nordbank Einlagensicherung

Die HSH Nordbank ist Mitglied der Sparkassen-Finanzgruppe und unterliegt damit dem Sparkasssen-eigenen Einlagensicherungssystem. Dieses deckt über die gesetzliche Grenze von 100.000 € hinaus Kundeneinlagen in theoretisch unbegrenzter Höhe ab. Es funktioniert, anders als die normale gesetzliche Einlagensicherung deutscher Privatbanken, über mehrere Sicherungsfonds und eine Art Haftungsverbund, wodurch im Falle des Falles die Stützung einzelner Sparkassen und Landesbanken möglich ist. So soll es in schwierigen Situationen gar nicht erst zu Pleiten und Entschädigungszahlungen kommen, sondern man versucht, durch Fusionen und gegenseitige Hilfen eine langfristig tragfähige und nachhaltige Lösung für das betroffene Finanzinstitut zu finden. Bis heute hat dadurch noch kein Anleger im Sparkassen-Verbund Geld verloren.

Die Einlagensicherung der Sparkassen verfügte zum Ende des Jahres 2016 laut den Zahlen der Europäischen Bankenaufsicht über liquide finanzielle Mittel in Höhe von etwa 2,5 Mrd. € - ein stolzes Polster. Glaubt man den Bestrebungen der HSH, langfristig Einlagen von Privatkunden in Höhe von 1 Mrd. € und mehr einzuwerben, so erscheinen die Mittel des Fonds als zumindest derzeit ausreichend, um auch bei einer plötzlichen Pleite alle Anleger aus den vorhandenen Töpfen zu entschädigen. Dazu kommt, dass die Institutssicherung der Sparkassen bestrebt ist, es in solchen Fällen gar nicht erst zu einer Entschädigungszahlung kommen zu lassen, in dem die betroffene Bank durch die angeschlossenen Institute aufgefangen wird. Inwiefern dies im Falle des Falles aber tatsächlich gelingen würde, darüber lässt sich heute nur spekulieren. Das vergleichsweise hohe Polster des Sparkassenfonds nährt jedoch Hoffnungen, dass Anleger auch bei einer Pleite keine Verluste erleiden müssten.

Im Zuge der Privatisierung der HSH Nordbank kann es passieren, dass diese aus dem Sparkassen-Einlagensicherungsverbund ausscheidet. Für diesen Fall besteht laut der Ratingagentur Fitch allerdings eine zweijährige Übergangsfrist, während der die Bank weiterhin den Schutz der Sparkassen-Finanzgruppe genießt. Anleger sollten daher Laufzeiten unter 2 Jahren wählen, um mögliche Unsicherheiten im Zusammenhang mit dem Wechsel der zuständigen Einlagensicherung zu vermeiden. Inwiefern die reguläre gesetzliche Einlagensicherung des Bundesverbandes deutscher Banken die HSH als Privatbank aufnehmen würde, ist derzeit nicht abzusehen.

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