SME Bank Festgeld - Test & Bewertung (2023)
Das Festgeld der SME Bank ist ein klassisches Festgeldkonto mit fest vereinbarter Laufzeit, garantiertem Zinssatz und zumeist vollständiger Bindung des Kapitals während der Laufzeit. Eröffnet und verwaltet wird das Konto über den Anlagemarktplatz Zinspilot, was aus unserer Sicht einige Vorteile mit sich bringt (siehe Kontoführung). Die Zinssätze variieren je nach Laufzeit zwischen 0,25 % und 2,40 %, wobei das kürzeste Festgeld 3 Monate läuft und das längste 1 Jahr. Anlagegelder sind durch die gesetzliche litauische Einlagensicherung bis 100.000 EUR abgesichert.
Zinsen & Laufzeiten
In der folgenden Tabelle finden Sie die aktuellen Zinsen zum Festgeld der SME Bank. Diese Zinssätze und Laufzeiten wurden nach den uns vorliegenden Daten das letzte Mal am 15.03.2023 geändert.
| Laufzeit | Zinssatz | Bewertung1 |
|---|---|---|
| 3 Monate | 0,25 % |  |
| 6 Monate | 0,85 % |  |
| 1 Jahr | 2,40 % |  |
1 Wir vergleichen für die Bewertung den Zinssatz der SME Bank mit dem besten Festgeldangebot aus der jeweiligen Laufzeit. Die Bewertung ist somit ein Maß für die Attraktivität des Zinssatzes im Vergleich zu allen anderen Festgeldern im Markt.
Beachten Sie dabei, dass die SME Bank jederzeit Zinssenkungen (oder auch Zinserhöhungen) vornehmen kann und häufig nicht die Zinsen am Tag der Kontoeröffnung relevant sind, sondern am Tag der tatsächlichen Anlage des Festgeldkontos. Diese können bei Zinsänderungen abweichen. Sollten Sie sich daher für ein Festgeldkonto bei der SME Bank entscheiden, dann empfehlen wir eine zeitnahe Abwicklung der Kontoeröffnung.
Zinsgutschrift & Zinszahlung
Die SME Bank zahlt die Zinsen für das Festgeld in Abhängigkeit der Laufzeit an unterschiedlichen Zeitpunkten aus. Die folgende Tabelle zeigt die uns aktuell bekannten Zinsgutschriften:
| Laufzeit | Zinssatz | Zinsgutschrift |
|---|---|---|
| 3 Monate | 0,25 % | Am Ende der Laufzeit |
| 6 Monate | 0,85 % | Am Ende der Laufzeit |
| 1 Jahr | 2,40 % | Am Ende der Laufzeit |
Generell gilt: Werden die Zinsen schon vor dem Laufzeitende ausgeschüttet, so kann es zu einem Zinseszinseffekt kommen, vorausgesetzt, die Auszahlung erfolgt nicht auf das Referenzkonto, sondern direkt auf das Festgeld. Der zusätzliche Zinsertrag, der sich durch einen möglichen Zinseszinseffekt ergibt, sollte jedoch nicht überschätzt werden. Aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase ist der Zinseszinseffekt sehr klein geworden, sodass dieser aus unserer Sicht kein Entscheidungskriterium mehr darstellt.
Anlagebeträge (Mindestanlage & Maximalbetrag)
Zinspilot verlangt für das Festgeld der SME Bank eine Mindestanlage in Höhe von 1 €. Der Höchstbetrag liegt hingegen bei 100.000 €. Dazwischen sind beliebige Beträge und Stückelungen möglich.
Generell empfehlen wir, nicht Ihren kompletten Anlagebetrag auf ein einziges Festgeldkonto zu legen, sondern diesen aufzusplitten und auf mehrere Konten zu verteilen. Eine solche Diversifikation ist dank der heute verfügbaren Anlagemarktplätze wie WeltSparen und Zinspilot und ihrer Festgeldangebote sehr einfach möglich und lässt Sie etwas ruhiger schlafen, sollte es doch einmal zu Problemen bei einer Bank oder gar einer Einlagensicherung kommen.
Art des Kontos
Das SME Bank Festgeld ist ein klassisches Festgeldkonto mit fester Laufzeit und fest vereinbartem Zinssatz. Ein Zugriff auf das angelegte Geld ist während dieser Laufzeit in aller Regel nicht möglich (Ausnahmen ggf. siehe vorzeitige Kündigung). Klassisches Festgeld eignet sich vor allem für Gelder, die in jedem Fall nicht verloren gehen dürfen, gleichzeitig aber während der Laufzeit nicht gebraucht werden.
Kontoführung
Die Kontoeröffnung und Kontoführung für das Festgeld der SME Bank erfolgt kostenlos über den Anlagemarktplatz Zinspilot (manchmal auch Zinsbroker genannt). Dabei agiert Zinspilot als Ihr einziger Ansprechpartner und Sie haben mit der SME Bank selbst in aller Regel keinen Kontakt. Die Verwaltung des Kontos erfolgt zentral über das Onlinebanking von Zinspilot. Über Ihr Konto bei Zinspilot können Sie zudem Tages- und Festgeldkonten bei weiteren Banken in ganz Europa anlegen, was die Diviersifikation und Verwaltung deutlich vereinfacht. Wir können diese Art der Kontoverwaltung derzeit nur empfehlen.
Automatische Verlängerung
Zinspilot und die SME Bank legen das Festgeld am Laufzeitende automatisch für die gleiche Laufzeit zum jeweils dann gültigen Zinssatz an. Möchten Sie dies nicht, muss rechtzeitig vor Laufzeitende die entsprechende Auszahlungsoption über den Zinspilot-Login-Bereich eingestellt werden.
Vorzeitige Kündigung
Das Festgeld der SME Bank ist leider nicht vorzeitig kündbar. Vor dem Laufzeitende können Sie daher in aller Regel nicht auf das angelegte Geld zugreifen. Ausnahmen hiervon können Sonderfälle wie Tod oder schwere Krankheit sein, allerdings ist man dann ggf. auf die Kulanz der Bank angewiesen. Sollte Ihnen die flexible Verfügbarkeit des Anlagebetrages wichtig sein, so greifen Sie im Zweifel lieber zu einem Tagesgeldkonto.
Bonus für die Kontoeröffnung
Nach unserem aktuellen Kenntnisstand zahlt die SME Bank derzeit keinen Bonus, keine Prämie und kein Startguthaben auf das Festgeld. Sollte Ihnen ein Bonus bekannt sein, hinterlassen Sie uns gern einen Kommentar.
Steuern (Besteuerung der Zinserträge)
Die SME Bank ist gesetzlich dazu verpflichtet, 15 % der Zinserträge an den litauischen Staat in Form von Quellensteuer abzuführen. Eine Reduzierung dieser Quellensteuer auf 10 % ist durch das rechtzeitige Einreichen einer Ansässigkeitsbescheinigung möglich.
Die Zinspilot-Partnerbank, bei der Ihr Zinspilot-Verrechnungskonto geführt wird, zieht von den vollen Zinsen (Bruttozinsertrag bei der Produktbank) automatisch die deutsche Abgeltungsteuer (plus Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer) ab und verrechnet dabei auch automatisch die in Litauen abgeführten 10 %.
Sofern Sie wünschen, können Sie bei der Zinspilot-Partnerbank wie in Deutschland üblich Freistellungsaufträge und Nichtveranlagungsbescheinigungen hinterlegen, um die deutsche Besteuerung bis zur Höhe des Freistellungsauftrages zu vermeiden. Sind die Zinserträge dadurch von der Besteuerung befreit, kann allerdings die in Litauen abgeführte Quellensteuer nicht mehr verrechnet werden.
Sollten Sie die Reduktion der Quellensteuer durch eine Ansässigkeitsbescheinigung nicht vornehmen wollen, werden trotzdem nur die maximal möglichen 10 % durch die Partnerbank mit der deutschen Steuer verrechnet, vorausgesetzt es wird deutsche Steuer fällig.
SME Bank Sicherheit
Wie sicher ist mein Geld bei der SME Bank?
Es ist wahrscheinlich die zentrale Frage, die sich Anleger vor einer Eröffnung eines Festgeldkontos bei der SME Bank stellen. Leider ist es auch eine der am schwierigsten zu beantwortenden. Selbst erfahrene und hochbezahlte Experten schaffen es nicht, die Sicherheit von Banken wie der SME Bank zuverlässig vorherzusagen. Wie sollen wir kleinen Privatanleger das dann tun? Ganz hoffnungslos ist die Lage jedoch nicht, denn es gibt Indikatoren wie das Rating, die Einlagensicherung und die Deckungsquote, die wir uns im Folgenden für die SME Bank näher anschauen wollen.
SME Bank Rating
Kreditratings sind ein im Finanzbereich gängiger Indikator zur Einschätzung der Bonität von Banken und damit auch der Wahrscheinlichkeit, dass Guthaben von Tagesgeldkonten nicht an die Kunden zurückgezahlt werden kann. Ratings werden von professionellen Ratingagenturen wie Fitch, Standard & Poors, Moody's und DBRS im Auftrag und auf Kosten der Banken erstellt.
| Ratingagentur | Rating | Bonität in Worten |
|---|---|---|
| S&P | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| Moody's | Ba2 | niedrige Bonität |
| Fitch | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| DBRS | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
Im Fall der SME Bank liegt uns aktuell das folgende Rating vor: Ba2 (Moody's, 2021). Frei übersetzt: Die SME Bank verfügt über ein Rating im unteren Mittelfeld. Das ist als Geldanlage aus unserer Sicht noch immer vertretbar, vor allem in Kombination mit dem Schutz der Einlagensicherung, allerdings sollte man sich bewusst sein, dass es bei der Bank in turbulenten Zeiten durchaus zu Problemen kommen kann.
SME Bank Einlagensicherung
Über die gesetzliche litauische Einlagensicherung (Deposit and Investment Insurance) sind Beträge bis 100.000 EUR pro Person abgesichert. Im Falle einer Pleite der SME Bank würde die Einlagensicherung das Guthaben der Anleger innerhalb von 7 Tagen zurückzahlen. Der Entschädigungsprozess wird automatisch initiiert, sodass Sie nicht selbst aktiv werden müssen.
Grundsätzlich besteht gegenüber der gesetzlichen Einlagensicherung ein Rechtsanspruch auf Entschädigung, allerdings nicht gegenüber dem Staat. Dieser kann die Einlagensicherung zwar im Notfall stützen, ist dazu aber nicht verpflichtet. Einlagengesichertes Tages- und Festgeld gehört noch immer zum sichersten, was wir Anleger zur Verfügung haben. Man sollte jedoch auch hier das Thema Diversifikation nicht komplett vernachlässigen, um auf mögliche Turbulenzen vorbereitet zu sein.
Deckungsquote der Einlagensicherung
Die Litauische Einlagensicherung (Deposit and Investment Insurance) verfügte nach Angaben der Europäischen Bankenaufsicht Ende 2021 über ein liquides Vermögen in Höhe von 152,58 Mio. Euro. Diesem Betrag stand zum gleichen Zeitpunkt ein durch die Einlagensicherung abgesichertes Guthaben aller Banken in Höhe von 18,81 Mrd. Euro gegenüber. Das entspricht auf der Ebene des Bankensektors Litauens einer Deckungsquote von 0,81 %, oder anders ausgedrückt: Würden heute auf einen Schlag alle Banken Litauens pleitegehen, so wäre die Litauische Einlagensicherung lediglich in der Lage, 0,81 % der abgesicherten Guthaben aus eigenen Finanzmitteln an die Anleger zurückzuzahlen. Klingt nach wenig? Ist es auch, aber das ist nicht so sehr ein Problem der Einlagensicherung Litauens, sondern ein generelles aller Einlagensicherungssysteme.
| Vermögen der Einlagensicherung | Abgesicherte Einlagen Litauen | Deckungsquote Litauen |
|---|---|---|
| 152,58 Mio. Euro1 | 18,81 Mrd. Euro1 | 0,81 % |
| Vermögen der Einlagensicherung | Kundengelder bei der SME Bank | Deckungsquote SME Bank |
| 152,58 Mio. Euro1 | 42,58 Mio. Euro2 | 358 % |
Aussagekräftiger ist daher oftmals der Blick auf die SME Bank selbst, denn die zentrale Frage sollte für Sie als Anleger natürlich lauten, ob die Einlagensicherung im Falle einer Pleite der SME Bank genug Geld hätte, um alle Anleger vollständig zu entschädigen. Für das Jahr 2021 wies die SME Bank Kundengelder in Höhe von 42,58 Mio. Euro aus (Quelle: Finanzbericht 2021). Setzt man diesen Wert ins Verhältnis zum Vermögen des Einlagensicherungsfonds (152,58 Mio. Euro), so ergibt sich eine auf die SME Bank bezogene Deckungsquote von 358 %. Frei übersetzt bedeutet das, dass zumindest auf Basis der letzten öffentlich zugänglichen Zahlen die Litauische Einlagensicherung im Pleitefall über mehr als ausreichend liquide Mittel verfügen würde, um alle Anleger der SME Bank aus eigener Kraft vollständig zu entschädigen.
Länderrating Litauens
Die Einlagensicherungssysteme in Europa verfügen nur über sehr begrenzte finanzielle Mittel, weshalb selbst mittelgroße Bankpleiten zu Engpässen bei der Entschädigung von Anlegern führen können. In der Vergangenheit ist in solchen Fällen immer der jeweilige Heimatstaat eingesprungen. Zur Bewertung der Sicherheit der SME Bank macht es daher durchaus Sinn, sich das Rating des Heimatlandes (Litauen) anzuschauen, denn dieses gibt Auskunft darüber, ob das Land im Falle einer größeren Bankenpleite überhaupt in der Lage wäre, zusätzliche Mittel zur Stützung des Einlagensicherungsfonds am Geldmarkt aufzunehmen.
| Ratingagentur | Rating | Bonität in Worten |
|---|---|---|
| S&P | A+ | hohe Bonität |
| Moody's | A2 | hohe Bonität |
| Fitch | A | hohe Bonität |
| DBRS | Ahigh | hohe Bonität |
Aktuell liegen uns zu Litauen vier Ratings vor: A+ (Standard & Poors), A2 (Moody's), A (Fitch) und Ahigh (DBRS). Damit verfügt Litauen über eine gute Bonität, die ausreichen sollte, um auch in wirtschaftlich turbulenten Zeiten neue Kredite zur Stützung des Einlagensicherungsfonds aufzunehmen. Unabhängig vom Rating Litauens sollte man sich stets vergegenwärtigen, dass der Staat rein rechtlich nicht zum Eingreifen verpflichtet ist, sollte seine Einlagensicherung über ungenügend Mittel zur Entschädigung der Anleger der SME Bank verfügen.
Erfahrungen zum Festgeld der SME Bank
Das Festgeld der SME Bank wird über den Anlagemarktplatz Zinspilot angeboten und verwaltet.Aktuell liegen uns 78 Erfahrungsberichte mit Bezug zu ähnlichen Konten von Zinspilot vor. Hiervon zeigen wir an dieser Stelle die 10 neuesten. Zinspilot selbst wurde insgesamt 120 Mal bewertet, mit einer durchschnittlichen Bewertung von 4,3 von 5 Punkten. Sie möchten uns Ihre eigenen Erfahrungen übermitteln? Dann nutzen Sie entweder unser Formular zur Übermittlung einer Bewertung oder die Kommentarfunktionam Ende dieses Testberichtes.
Alternativen zum Festgeld der SME Bank
Hier finden Sie Alternativen zum SME Bank Festgeld, jeweils aus den für Anleger wichtigsten Laufzeiten 1 Jahr, 2 Jahre und 3 Jahre. Nicht immer ist aber die Konkurrenz mit ihren ggf. höheren Zinssätzen die bessere Alternative zur SME Bank. Am Ende ist das Gesamtpaket aus Zinsen, Sicherheit, Handhabung und Besteuerung wichtiger als der Festgeldzins an sich.
| Laufzeit | Zinssatz | Land & Bank |
|---|---|---|
| 1 Jahr | 4,05 % |  illimity Bank |
| 1 Jahr | 3,99 % | TBI Bank |
| 1 Jahr | 3,95 % | Banco Português de Gestão (BPG) |
| 2 Jahre | 4,10 % | TBI Bank |
| 2 Jahre | 4,05 % | Banca Sistema |
| 2 Jahre | 4,00 % | Banco Português de Gestão (BPG) |
| 3 Jahre | 4,30 % | Multitude Bank |
| 3 Jahre | 4,25 % | Banca Sistema |
| 3 Jahre | 4,25 % | Haitong Bank |
Kommentare & Forum
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Das stimmt, allerdings handelt es sich dabei um das Länderrating Litauens und nicht um das Rating der SME Bank selbst. Viele Portale nutzen leider das Länderrating als eine Art Indikator für die Sicherheit der zur Bank gehörigen Einlagensicherung, allerdings ist das 1. nur ein sehr indirekter Zusammenhang und 2. sagt das nichts über die Sicherheit der Bank selbst aus.
www.zinspilot.de
Hallo, Sie schreiben auf dieser Seite, dass kein Rating für die SME Bank vorliegt. Zinspilot nennt unter "Details zum Anlageangebot" A+ (S&P) Stand 14.08.2020.
Ist das OK ?