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Younited Credit Test & Bewertung

Letztes Update am 08.07.2016 von David Stahmann | Testergebnis:  Bewertung: 2 von 5 Punkten

Zusammenfassung & Bewertung

Die Anlageplattform WeltSparen hat am 10. Juni diesen Jahres die französische Younited Credit als weitere Partnerbank für deutsche Anleger ins Portfolio aufgenommen. Das 2009 in Frankreich gegründete Finanzunternehmen startete 2011 als Plattform für P2P-Crowdlending (Kreditvergabe direkt zwischen Privatpersonen) und expandierte im März 2016 nach Italien. Nach Erhalt einer Banklizenz wagt Younited nun zusätzlich den Sprung in den deutschen Festgeldmarkt. Was ist von diesem Quereinsteiger zu halten? Wie sicher ist eine Geldanlage bei diesem Unternehmen?

Die wichtigsten Ergebnisse der Sicherheitsanalyse finden Sie hier zusammengefasst:

Positiver AspektAnlage und Kundenservice erfolgt über den in unseren Augen seriösen Anlagemarktplatz WeltSparen
Positiver AspektFranzösischer Einlagensicherungsfonds dürfte ausreichendes Volumen für Entschädigungszahlungen besitzen
Positiver AspektNoch immer gute Bonität und somit Spielraum des französischen Staates für Unterstützung
Neutraler AspektAktuell keine öffentlich verfügbaren Geschäftszahlen
Negativer AspektHohe Abhängigkeit vom P2P-Kreditgeschäft (Kreditausfallrisiko sowie Risiko des Platzens einer P2P-Kreditblase)
Negativer AspektBisheriger geographischer Fokus auf Frankreich und v. a. Italien könnte bei Wirtschaftsrezessionen Probleme bereiten (siehe u. a. Bewertung der italienischen Wirtschaft in der Sicherheitsanalyse zur Banca Farmafactoring)

Bewertung der Younited Credit

Insgesamt bewerten wir die Younited Credit mit 2 von 5 Punkten. Die Bewertung erfolgt hier allerdings auf Grundlage einer zugegebenermaßen sehr dünnen Faktenbasis, da nur wenig aussagekräftige Informationen zur Younited Credit öffentlich verfügbar sind. Das Unternehmen befindet sich noch ganz am Anfang seiner Entwicklung und dürfte sich aktuell stärker auf Wachstum als auf nachhaltige Gewinnerzielung konzentrieren. Der Fokus auf das Kreditgeschäft zwischen Privatpersonen, bei dem häufig mit geringen Bonitäten und ohne oder geringe Sicherheiten gearbeitet wird, trägt sicherlich seinen Teil zu dem insgesamt ernüchternden Gesamtbild bei.

Lediglich der vergleichsweise gut gefüllte Einlagensicherungsfonds Frankreichs sowie das wahrscheinlich nur geringe Volumen an Kundeneinlagen bei Younited Credit vermitteln uns ein gewisses Gefühl von Sicherheit. Wir vermuten, dass eine Insolvenz des Finanzunternehmens kein Problem für den französischen Sicherungsfonds darstellen würde. Sich darauf verlassen sollte man allerdings nicht.

Für die Anlageentscheidung bei der Younited Credit sollten Sie auch an den damit verbundenen Verwaltungsaufwand hinsichtlich der Besteuerung denken. So ist die Younited Credit dazu verpflichtet, 24 % der Zinserträge als Quellensteuer an den französischen Staat abzuführen. Durch Einreichen einer Ansässigkeitsbescheinigung Ihres hiesigen Finanzamtes lässt sich diese aber auf 0 % reduzieren. WeltSparen meldet sich dazu rechtzeitig vor Laufzeitende bei Ihnen. Sie erhalten die Zinserträge dadurch brutto ohne Abzug der französischen Quellensteuer ausgezahlt. Sie sind dann dazu verpflichtet, diese Zinsauszahlungen in Ihrer persönlichen Steuererklärung anzugeben und ggf. zu versteuern (Anlage KAP). Freistellungsaufträge oder NVA-Bescheinigungen sind nicht möglich.

Sie können eine Anlage bei der Younited Credit nur über den Anlagevermittler WeltSparen abschließen. Das ist unserer Meinung nach aber kein Nachteil für deutsche Anleger. Anlagemarktplätze wie WeltSparen (und Konkurrenten wie Zinspilot und Savedo) ermöglichen es erst, Angebote solcher ausländischer Banken überhaupt wahrzunehmen. Bei Fragen oder Problemen haben Sie damit zudem einen deutschsprachigen Ansprechpartner. Da keine dieser Plattformen selbst Zugriff auf Ihr Geld hat, sondern die Anlagebeträge jeweils nur als Vermittler weiterleitet, sollte Ihnen auch eine Insolvenz von WeltSparen keine Bauchschmerzen bereiten.

Über die Younited Credit

Das sich selbst als “Fintech” (Finanztechnologie) bezeichnende Unternehmen wurde 2009 unter dem Namen „Prêt d’Union“ in Paris gegründet. 2011 ging die Plattform für onlinebasiertes P2P-Crowdlending live, um die direkte Kreditvergabe von Privatpersonen an private Kreditnehmer und die von professionellen Investoren an Privatpersonen zu ermöglichen. Nach eigener Aussage nutzten bisher etwa 40.000 Kreditnehmer und ca. 3.000 Kreditgeber die Plattform.

Nachdem Younited Credit im Juni 2015 etwa 31 Mio. € Investorengelder für den weiteren Ausbau des Unternehmens einsammelte, expandierte die Plattform im März diesen Jahres nach Italien. Ende 2016 soll auch Spanien als dritter Kreditmarkt erschlossen werden. Insgesamt verwalten derzeit etwa 120 Mitarbeiter Kredite in Höhe von knapp 350 Mio. €.

Zum Einlagengeschäft gibt es aktuell leider keine öffentlich einsehbaren Daten. Wir gehen aber davon aus, dass dieser Teil aufgrund des vergleichsweise kleinen Kreditvolumens und des bisherigen Fokus auf die Vermittlung noch gering ist. Für welche Zwecke die eingesammelten Gelder eingesetzt werden sollen, ist nicht genau klar. Denkbar wäre, dass man damit auch die eigene Firmenentwicklung vorantreiben möchte, was von unserer Seite aber mehr Spekulation denn gesicherte Erkenntnis ist.

Details zum Berliner Anlagemarktplatz WeltSparen

Eine Anlage bei der Younited Credit erfolgt, wie auch der Kundenservice, über den Anlagevermittler WeltSparen. Dieser ist als Marke der Berliner Raisin GmbH (früher bekannt als SavingGlobal GmbH) seit 2014 mit einer Reihe von Tages- und Festgeldangeboten in Deutschland tätig. Plattformen wie WeltSparen ist zu verdanken, dass die Nutzung solcher Angebote aus dem EU-Ausland deutlich einfacher geworden ist. Anleger können mit nur einem Konto Geldanlagen bei verschiedenen Partnerbanken (im Ausland) durchführen, ohne jeweils vor Ort den Kontoeröffnungsprozess durchlaufen zu müssen. Zudem wird dadurch die Streuung über viele verschiedene Banken deutlich einfacher gemacht. Wir befürworten daher das Konzept von WeltSparen und seiner Wettbewerber Zinspilot und Savedo. Mehr Informationen zu den Vor- und Nachteilen von WeltSparen erhalten Sie in unserem ausführlichen Testbericht.

Rating & Bonität der Younited Credit

Die Younited Credit besitzt kein eigenes Rating von einer der großen Ratingagenturen (Moody’s, S&P, Fitch, DBRS). Das ist aber nicht per se negativ auszulegen. Weder Banken noch Fintech-Unternehmen sind dazu verpflichtet, Ratings erstellen zu lassen. Man muss in diesem Kontext auch wissen, dass die Durchführung teuer ist und von den Banken selbst bezahlt werden muss. Nicht jedes Finanzinstitut dürfte dafür Geld ausgeben wollen, zumal der Vorteil im Sinne einer günstigeren Refinanzierung häufig nicht gegeben ist.

Sicherheit der Younited Credit auf Basis von Finanzkennzahlen

Leider sind zur Younited Credit auch keine öffentlich verfügbaren Bilanzen oder sonstigen Finanzkennzahlen auffindbar. Lediglich auf der Webseite des Unternehmens werden einige Zahlen wie z. B. die kumulierte Gesamtsumme der Kreditanträge sowie tatsächlich vergebenen Kredite genannt. Wie zuverlässig diese Daten allerdings sind, lässt sich von außen nicht beurteilen, da sie nicht von Wirtschaftsprüfern abgenickt werden und gerade FinTech-Unternehmen ihre Zahlen zu Marketingzwecken gern aufhübschen.

Lediglich auf der Seite des französischen Handelsregisters findet sich ein kleiner Hinweis, dass das Finanzinstitut im Geschäftsjahr 2015 anscheinend einen Verlust von ca. 7 Mio. € eingefahren hat. Das ist für ein Start-Up allerdings nichts Ungewöhnliches. Viele solcher neugegründeten Unternehmen machen in den ersten Jahren Verluste, da Umsätze oftmals wieder in weiteres Wachstum reinvestiert werden. Inwiefern das auf Younited Credit zutrifft, können wir aber nicht sagen, da uns keine weiteren Informationen vorliegen.

Die Sicherheit einer Festgeldanlage bei Younited Credit allein auf das Unternehmen bezogen können wir somit nicht wirklich beurteilen. Das letzte Sicherheitsnetz in Form der französischen Einlagensicherung spielt daher eine deutlich größere Rolle als vielleicht bei anderen, etablierteren Banken.

Younited Credit Einlagensicherung

Einlagen bei der Younited Credit sind über die gesetzliche französische Einlagensicherung (Fonds de Garantie des depôts et de Résolution) bis zu einer Höhe von 100.000 € pro Kunde abgesichert. Wie unser Artikel zu den Volumina der europäischen Einlagensicherungsfonds zeigt, ergab unsere Recherche Anfang 2016 ein Vermögen des französischen Einlagensicherungsfonds in Höhe von etwa 3 Mrd. € (Stand September 2015). Damit dürfte der Fonds bei einer Insolvenz der Younited Credit keine Probleme haben, dessen Kunden zu entschädigen, da deren Kundeneinlagen deutlich darunter liegen dürften. Bei einer Unterfinanzierung des Fonds hat die Entschädigungseinrichtung zudem immer noch die Option, zusätzliche Sonderbeiträge von den angeschlossenen Banken zu verlangen oder Kredite aufzunehmen, um anfallende Entschädigungszahlungen durchführen zu können.

Als letzte Instanz kann der französische Staat unterstützend eingreifen. Den finanziellen Spielraum dafür hätte Frankreich dank eines immer noch sehr guten Länderratings von AA (S&P und Fitch) bzw. Aa2 (Moody’s) zumindest, auch wenn die Staatsverschuldung mit 95,8 % des BIP (Stand 2015) weniger positiv ausfällt als bei manch anderem EU-Mitgliedsstaat. Eine gesetzliche Garantie für solche Staatshilfen gibt es allerdings nicht, trotz der Bezeichnung als “gesetzliche Einlagensicherung”. Anleger sollten sich daher nicht zu sehr auf die Einlagensicherung verlassen und ihr Vermögen über WeltSparen besser auf mehrere Banken und Festgelder verteilen, um Verluste, so unwahrscheinlich sie auch wirken mögen, von vornherein zu begrenzen.

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