Bewertung eines Allvest-Vertrags: Konditionen und Sicherheitsbaustein-Strategie

Cori am 07.03.2025

Ich bin noch recht frisch im Thema ETFs unterwegs (bisher nur Tages- und Festgelder), und habe jetzt über meinen Arbeitgeber die Möglichkeit einen Allvest-Vertrag zu günstigen Bedingungen abzuschließen. Dahinter steht die Allianz LebensversicherungsAG. Es gibt einen Sicherheitsbaustein (frei wählbar: 60%, 80% oder 90%) und einen Renditebaustein (also die ETFs und sonstigen Fondanlagen).

Die Kosten (keine Kosten bei Ein-/Auszahlung. Laufende Kosten pro Jahr: 0,7%/p.a. auf den Vertragsgesamtwert, zzgl. 0,19% (passive Variante) oder 0,75% (aktive Variante) auf den Wert der Fondanlage. Der Sicherheitsbaustein wird in den ersten 4 Jahren mit 4,3% verzinst.

Meine Frage hierzu ist: sind das wirklich so gute Konditionen, wie es für mich den Anschein hat?Da diese Anlageform für mich noch zu neu ist, fällt mir ein Vergleich schwer.

Und denke ich richtig, wenn ich in meinem Fall den Sicherheitsbaustein eher höher ansetze (da ich knapp über 60 Jahre jung bin), weil ich dann das Risiko einer nicht so guten Entwicklung für den Fondanteil minimiere?

Sorry, etwas lang geworden. Ich würde mich über Eure Hilfe sehr freuen!VG, sendet die Cori

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Spooky78 am 07.03.2025

@ Cori: Die Garantien und das Zinsversprechen klingen gut, die Allianz lässt sich diese aber auch ebenso gut bezahlen. So fällt offenbar für jede Einzahlung eine Gebühr (a.k.a. "Ausgabeaufschlag") von 2 % an, für die man keine erkennbare Gegenleistung erhält. Ein Vorteil ist natürlich, dass man anders als z.B. beim Rürup-Angebot von WeltSparen (https://www.weltsparen.de/etf-ruerup/) jederzeit wieder an sein Geld kommt und dass es durch den Versicherungsmantel einen Steuervorteil gibt. Das bieten aber auch andere Wettbewerber und das z.T. sogar zu günstigeren Konditionen (z.B. https://mypension.de/) - wenn auch nicht unbedingt immer mit den erwähnten Garantien.

Falls man sich im fortgeschrittenen Alter dennoch für das besagte Produkt entscheidet (aus Kostengründen* vorzugsweise in der passiven Variante), ist man sicherlich gut beraten, den Renditebaustein eher kleiner zu wählen, da es sich hierbei jeweils um einen Dachfonds handelt, der überwiegend in Aktien-ETFs bzw. in aktiv verwaltete Aktien-Investmentfonds investiert, die naturgemäß den Schwankungen des Marktes unterliegen, welche man altersbedingt womöglich nicht mehr "aussitzen" kann oder möchte.

Vielleicht können ansonsten auch noch die folgenden Beiträge bei der Entscheidungsfindung helfen:
- https://extraetf.com/de/wissen/etf-versicherungen
- https://www.biallo.de/geldanlage/ratgeber/private-altersvorsorge/
- https://www.digital-affin.de/blog/digitale-altersvorsorge/

* laut Allvest-Website betragen die laufenden Kosten übrigens nur 0,6 % p.a. + ETF/Fonds-Kosten (https://www.allvest.de/cmp/kostenuebersicht?filterTag_1JwX65aWAGsMwE4kYhme1J=1&accordion_1Huf7dSguWcjF8DTsWF889=5&tab_2GhmV2bfxY5GO5rMp6RNr4=1)

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Cori am 07.03.2025

Hallo Spooky78, vielen Dank für Deine ... → Werden Sie jetzt kostenlos Mitglied der Kritische-Anleger-Community, um den vollständigen Beitrag zu sehen!

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Di.na (Gast) am 07.03.2025

@Cori:
Chapeau für Dein Wissen als
>blutiger Laie

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Spooky78 am 07.03.2025

@ Coro: Vielen Dank für die Aufklärung hinsichtlich der abweichenden Kosten. Offenbar verzichtet man im Rahmen der Sonderkonditionen auf den Ausgabeaufschlag und nimmt stattdessen eine etwas höhere Verwaltungsgebühr. Was die ETF- bzw. Fondskosten angeht, ist man hier letztlich abhängig von den Anbietern der in den jeweiligen Dachfonds gehaltenen ETFs/Fonds. Wenn also z.B. BlackRock (iShares) seine Gebühren senkt, könnte diese Ersparnis anteilig an die Endkunden weitergegeben werden. Insofern ist dieser Kostenfaktor zu einem gewissen Grad variabel und entsprechend als "derzeit" deklariert, dürfte sich aber aller Voraussicht nach langfristig in etwa im aktuellen Rahmen bewegen, zumal einzelne Fonds notfalls auch ausgetauscht werden können. Anders wäre es nur, wenn z.B. irgendjemand eine neue Steuer - etwa eine EU-weite Finanztransaktionssteuer - erfinden würde, die dann direkt an die Endkunden weitergereicht werden dürfte. Aber das würde dann ja vermutlich auch alle anderen vergleichbaren Produkte betreffen.

Inwieweit sich das alles am Ende für einen rechnet, lässt sich schwer beurteilen, weil es von vielen Faktoren abhängt (u. a. gewählte Garantiezeit, Anteil des Renditebausteins, Anzahl und Höhe der Ein- und ggf. Auszahlungen, etc.). Eine "selbstgebastelte" Alternative, bestehend aus z.B. einer (fondsgebundenen) Kapitallebensversicherung, Festgeld oder Staatsanleihen als "Sicherheitsbaustein" sowie einer Direktanlage in einen globalen Aktien-ETF als Renditebeimischung, dürfte vermutlich günstiger sein, hätte aber womöglich einen geringeren Steuervorteil und wäre zudem wohl etwas aufwendiger.

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Cori am 08.03.2025

Hallo Spooky,und nochmals wirklich GROSSES Dankeschön für Deine Ausführungen. Ich habe bis vor 1 Woche noch nicht mal richtig gewusst, was ein ETF ist... unterm Strich konnte ich so jetzt entscheiden (vielen Dank auch hier für die weiterführenden Links!), wie ich vorgehen will.Da ich für den Zweifelsfall nicht den Großteil meiner Gelder in Festanlagen packen will, und mittlerweile auf Zins-Hopping auch einfach keine Lust mehr habe, werde ich das Angebot der allvest nutzen. Eine "selbstgebastelte" Anlage ist mir zu aufwendig und ich kenne mich zu wenig aus, um da sicher agieren zu können, und somit nehme ich das Rundum-Paket und zahle halt ein paar Euro dafür.Unterm Strich für mich die beste Lösung. Ich finde Eure Seite mega, und das hat mir wirklich sehr geholfen!Danke!!

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Patti (Gast) am 12.08.2025

Hallo! Cori kann einen Sondertarif nutzen , daher ... → Werden Sie jetzt kostenlos Mitglied der Kritische-Anleger-Community, um den vollständigen Beitrag zu sehen!

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Patti (Gast) am 12.08.2025

Genau diese Konditionen hab ich auch , mehrere Verträge mit verschiedenen Laufzeiten und Garantien abgeschlossen.
Ich bin zufrieden und kann nicht meckern

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