Anlagestrategie gesucht

Geldhüterin am 11.01.2026

Ihr Lieben,
ich war lange nicht mehr präsent hier, ziemlich genau 2 Jahre oder so.
Ich hatte damals ein Festgeld gesucht und wurde dann bei der Multitude Bank fündig. Ich habe das über mein Check24 Konto abgeschlossen und morgen soll das Kapital dann wieder dort auf meinem Transferkonto landen nebst4,4% Zinsen nominal p.a.
Nun überlege ich erneut, was ich tun soll. Mein Mann geht in 4 1/2 Jahren in Rente und die Überlegung ist, das Kapital diesmal zu splitten. ETFs fallen raus, dazu ist das Anlagefenster zu klein. Es geht mehr um eine sichere Anlage nach diesem Treppenprinzip. Oder/und eben Gold/Silber-Papiere als ein kleines backup (10% vom Gesamtvolumen des investierbaren Kapitals).
Ich habe noch ein Tagesgeld Plus Konto mit 2,36€ Guthaben bei der Volkswagen Bank und überlege an diesen Sparbriefen... Aber eigentlich finde ich 2,8% zu wenig für 4 Jahren Anlage.
Ausserdem brauche ich noch eine Idee für eine Art Sparbrief. Wir sind aus einem Hypothekenvertrag raus, haben bei dem jetzt noch 5 Jahre laufenden die Tilgung deutlich erhöht und wollen 100€ pro Monat investieren. Gibts da eine Empfehlung?
Ich hab jetzt schon etwas hier gelesen, bin mir aber unschlüssig, so wirklich Neues gibts ja nicht und die Zinsen sind ja immer noch so la la...
Ich wünsche Euch einen schönen Restsonntag. Ich lese jetzt noch mal ein wenig die Warnhinweise ....danke dafür!
Beste Grüße
Christine

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Blacky am 11.01.2026

@Christine:
Warum nimmst Du nicht die Banka Kovanica (3,03 % für 4 Jahre Laufzeit, dann kommt das Geld pünktlich wenn Dein Mann in Rente geht, ohne weiteren Aufwand) die auch bei Check24 vertreten ist. - Meine Anlagen bei der Bank liefen (alle wurden pünktlich mit Zinsen zurückbezahlt) und laufen problemlos.

Die gewünschte Ansässigkeitsbescheinigung vom Finanzamt ausstellen zu lassen (um die 12% Steuer auf 0% zu reduzieren) oder eine kroatische Steuernummer zu beantragen ist kein großer Aufwand.

Ich wünsche noch einen schönen Sonntagabend!

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Spooky78 am 12.01.2026

@ Geldhüterin: Ich würde zunächst einmal das Thema "ETFs" nicht gleich von vornherein komplett ausschließen. Zum einen ist das Angebot in diesem Bereich einfach zu vielfältig (siehe z.B. Geldmarkt- oder (Laufzeit-)Anleihen-ETFs), als dass man es über einen Kamm scheren könnte, zum anderen ist es, wie ich schon mal anderweitig ausgeführt habe (https://www.kritische-anleger.de/forum/depots-und-boerse/lohnt-sich-etf-investment-mit-59-jahren-noch/#Beitrag_21607), auch keine Frage des Alters, ob man sich mit (Aktien-)ETFs befassen sollte oder nicht (siehe hierzu auch: https://www.finanzfluss.de/ratgeber/zu-alt-fuer-etf/). Es kommt nun mal - wie immer im Leben - auf die richtige "(Bei-)Mischung" an.

Im Übrigen gehe ich mal davon aus, dass der werte Gatte nicht beabsichtigt, unmittelbar nach Renteneintritt gleich "den Löffel abzugeben", sondern sich hoffentlich noch einige Jahre - oder gar Jahrzehnte - seiner Gesundheit und neu gewonnenen Freizeit erfreuen darf. Dementsprechend sollte er auch - zumindest bis zu einem gewissen Grad - ein Engagement im Aktien-Sektor zwecks Inflationsschutz und Renditeaufbesserung in Betracht ziehen. Dies könnte z.B. kostengünstig durch eine anteilige, dem Gesamtkapitalvermögen angemessene Investition in einen breit gestreuten, globalen Aktien-ETF geschehen.

Wer es etwas komfortabler mag und sich nicht selbst u. a. um das regelmäßige Rebalancing kümmern möchte, kann auch auf einen Misch- bzw. Multi-Asset-ETF mit entsprechendem Aktien-Anteil, z.B. einen der LifeStrategy-ETFs von Vanguard (https://www.de.vanguard/private-anleger/kategorien/multi-asset), oder auf die Dienste eines Robo-Advisors, z.B. von Raisin (https://www.raisin.com/de-de/vermoegensverwaltung/details/), zurückgreifen. Einige der letztgenannten bieten im Übrigen auch Portfolios mit der erwogenen Edelmetall-Beimischung an, z.B. Scalable (https://de.scalable.capital/weltportfolio-klassisch) oder ING Smart Invest (https://www.ing.de/sparen-anlegen/smartinvest/weltportfolios/weltportfolio-klassisch/). Eine recht gute Übersicht über das betreffende Angebot kann man u. a. hier finden: https://www.finanzfluss.de/vergleich/robo-advisor/

Und selbst wenn man vielleicht noch mit dem Aktienmarkt fremdeln sollte und lieber auf festverzinsliche Produkte setzt, könnten unter Umständen ETF-Produkte in Frage kommen, etwa in Form von Laufzeit-ETFs (https://www.kritische-anleger.de/forum/depots-und-boerse/laufzeit-etfs-als-festgeld-alternative-chancen-und-risiken-analysiert/), die sich auch für die erwähnte Treppen-Strategie nutzen lassen, wobei vor allem die ständige Verfügbarkeit als Pro-Argument hervorzuheben wäre. Rein unter Rendite-Gesichtspunkten dürfte hier aber wohl weiterhin die klassische "Festgeld-Treppe" mit etwa einem halben Dutzend Festgeldern mit unterschiedlichen Laufzeiten (und möglichst von verschiedenen Banken) im Vorteil sein.

Ergänzt werden könnte das Ganze dann noch um einen Geldmarkt-ETF, der einem das lästige Tagesgeld-Hopping erspart. Hier bestünde zudem die Möglichkeit der Einrichtung eines regelmäßigen Sparplans, wobei vermutlich - mit Blick auf die Rendite - dieser besser gleich in einen der eingangs erwähnten Aktien- oder Misch-ETFs bzw. Robo-Portfolios gehen sollte. Alternativ bestünde natürlich weiterhin noch die Möglichkeit eines klassischen Banksparplans, etwa von der PSD Rhein-Ruhr (https://www.psd-rhein-ruhr.de/produkte/geldanlage/anlegen/sparplanfix.html), mit dem man aber weniger flexibel wäre.

Ich hoffe, diese Denkanstöße helfen bei der Suche nach der richtigen Anlagestrategie zumindest ein wenig weiter.

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Stefan Erlich am 13.01.2026

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Geldhüterin am 15.01.2026

Hey Spooky,
ich bin echt sprachlos. Vielen vielen vielen Dank für die große Mühe und die Zeit, die Du für Deine Antwort an mich aufgebracht hast. Ganz feste gedrückt!
Da ist so viel input drin, ich muss mir Deine Antwort ausdrucken, das überfordert mich nur rein vom Lesen. Es muss einsickern.
Unsere Tochter hat schon mit 25, nachdem sie ihr Studiendarlehen abbezahlt hat,
per Sparplan regelmässig ETFs MSCI World gekauft. Nun ist sie 34 Jahre und hat schon ein beachtliches Sümmchen gemacht. Das mit dem Sparplan auf ETF Käufe hatte ich wie geschrieben für uns ausgeschlossen, aber da schau ich mir das nochmal genauer an. Denn mein Mann ist 4 Jahre jünger als ich wenn man jetzt damit beginnt, ist er 70, wenn das Produkt 10 Jahre läuft (sein Vater ist grad 91 geworden, seine Oma 105 Jahre - das lässt hoffen :-) )
Ich werde dein Papier Schritt für Schrittdurchsehen, da geht wohl der Sonntag für drauf, aber ist eh nicht so mein Wetter...
Also, besten Dank nochmal für Deine Mühe und Deine Zeit, ich weiß es sehr zu schätzen. Mal schauen, was ich mir davon rausziehe. Bestimmt kommt in der Umsetzung noch die ein oder andere Frage auf. Dann bin ich wieder hier.
Einen schönen Abend!
Beste Grüße
Christine

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Geldhüterin am 15.01.2026

Hallo Blacky,
auch Dir ganz lieben Dank für Deine Antwort. Es ist auf jeden Fall für einen Teil der Barmittel interessant. Ich schau da nochmal drauf.
Schönen Abend und beste Grüße
Christine

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