Identifikationsverfahren von Banken

Banken sind gesetzlich dazu verpflichtet, die Identität ihrer Kunden festzustellen und zu überprüfen, bevor sie ein Konto eröffnen. Grundlage ist das Geldwäschegesetz (GwG): Nach § 10 GwG müssen Banken ihre Vertragspartner bereits "bei der Begründung einer Geschäftsbeziehung" identifizieren. Damit soll Geldwäsche erschwert und verhindert werden, dass Konten unter falschem Namen eröffnet werden.

Die Identifizierung ist also keine Schikane einzelner Banken, sondern gilt für alle Banken gleichermaßen. Unterschiede gibt es lediglich bei der Frage, auf welchem Weg Sie sich identifizieren können. Genau das zeigt unsere Tabelle weiter oben. Sind Sie bereits Kunde einer Bank, so ist für ein weiteres Konto dort in aller Regel keine erneute Identifizierung nötig.

Welche Nachweise bei der Identifizierung zulässig sind, regelt § 12 GwG. In der Praxis haben sich daraus mehrere Verfahren entwickelt, die wir in unserer Tabelle wie folgt unterscheiden:

1. VideoIdent: Identifizierung per Videotelefonat, bei dem Sie Ihren Ausweis in die Kamera halten.
2. PostIdent (Postfiliale): Identifizierung mit Ausweis und Coupon am Schalter einer Filiale der Deutschen Post.
3. Online-Ausweis (eID): Identifizierung mit der Online-Ausweisfunktion Ihres Personalausweises per Smartphone und PIN.
4. Bankfiliale: Persönliches Vorlegen des Ausweises in einer Filiale der Bank.
5. FotoIdent: Automatisierte Identifizierung per Ausweisfoto und Selfie, ohne Gespräch mit einer Person.
6. Dokumente / beglaubigte Kopie: Hochladen oder Einsenden von Unterlagen, z. B. einer beglaubigten Ausweiskopie.

Welche dieser Verfahren eine Bank anbietet, entscheidet sie selbst. Viele Banken bieten mehrere Wege an, manche nur einen einzigen. Die einzelnen Verfahren erklären wir in den folgenden Antworten genauer.

Beim VideoIdent-Verfahren identifizieren Sie sich in einem Videotelefonat mit einem geschulten Mitarbeiter, meist von einem spezialisierten Dienstleister wie IDnow oder WebID. Sie benötigen dafür ein Smartphone, Tablet oder einen Computer mit Kamera und Mikrofon, eine stabile Internetverbindung sowie einen gültigen Personalausweis oder Reisepass.

Im Gespräch halten Sie Vorder- und Rückseite Ihres Ausweises in die Kamera und kippen ihn auf Anweisung, damit die Sicherheitsmerkmale geprüft werden können. Zum Abschluss erhalten Sie per SMS oder E-Mail eine TAN, die Sie zur Bestätigung eingeben. Das Ganze dauert in aller Regel nur wenige Minuten. Welche Anforderungen Banken dabei einhalten müssen, hat die Finanzaufsicht BaFin in ihrem Rundschreiben 3/2017 (GW) festgelegt.

Beim klassischen PostIdent-Verfahren identifizieren Sie sich persönlich am Schalter einer Filiale der Deutschen Post. Von der Bank erhalten Sie dafür einen sogenannten PostIdent-Coupon, je nach Bank per E-Mail, zum Ausdrucken oder per Post. Diesen legen Sie zusammen mit Ihrem gültigen Personalausweis oder Reisepass in der Filiale vor. Der Mitarbeiter prüft Ihren Ausweis, erfasst die Daten und lässt Sie diese mit Ihrer Unterschrift bestätigen. Das Ergebnis übermittelt die Post anschließend an die Bank. Für Sie ist das Verfahren in aller Regel kostenlos.

Wichtig: Unter dem Namen PostIdent bietet die Deutsche Post auch Varianten per Videochat und per Online-Ausweisfunktion an. In unserer Tabelle steht "PostIdent (Postfiliale)" ausschließlich für den Gang in die Filiale. Die anderen beiden Varianten zählen wir zu VideoIdent bzw. zum Online-Ausweis (eID).

Mit der Online-Ausweisfunktion (kurz eID) können Sie sich mit Ihrem Personalausweis direkt über das Internet identifizieren, ganz ohne Gespräch und ohne Wartezeit. Laut dem Personalausweisportal des Bundesinnenministeriums benötigen Sie dafür vier Dinge:

1. einen Ausweis mit eingeschalteter Online-Ausweisfunktion,
2. Ihre selbst gewählte sechsstellige PIN,
3. ein geeignetes Smartphone mit NFC oder ein Kartenlesegerät sowie
4. eine Software wie die kostenlose AusweisApp des Bundes.

Zur Identifizierung halten Sie den Ausweis an Ihr Smartphone und geben Ihre PIN ein. Neben dem Personalausweis funktionieren auch der elektronische Aufenthaltstitel und die eID-Karte für Bürger der EU und des EWR. Sollten Sie Ihre PIN nicht mehr kennen, können Sie im Bürgeramt eine neue setzen lassen.

Beim FotoIdent (auch Selfie-Ident genannt) läuft die Identifizierung vollautomatisch ab, also ohne Gespräch mit einem Mitarbeiter. Sie fotografieren oder filmen Ihren Ausweis mit dem Smartphone und nehmen anschließend ein Selfie oder ein kurzes Video von sich auf. Eine Software prüft die Sicherheitsmerkmale des Ausweises und gleicht Ihr Gesicht mit dem Ausweisfoto ab.

Einige Banken kombinieren das Verfahren mit einer Referenzüberweisung (meist 1 Cent) von einem bereits bestehenden Konto, das auf Ihren Namen läuft. Hintergrund ist § 12 GwG: Als Nachweis ist dort unter anderem eine qualifizierte elektronische Signatur vorgesehen, die mit einer Überweisung von einem auf Ihren Namen lautenden Zahlungskonto verbunden sein muss. Der Vorteil des Verfahrens: Es funktioniert rund um die Uhr und eignet sich auch für alle, die kein Videotelefonat führen können oder möchten.

Ja, sofern die Bank eigene Filialen betreibt. In diesem Fall legen Sie Ihren gültigen Personalausweis oder Reisepass einfach einem Mitarbeiter der Bank vor, der Ihre Angaben prüft. Diesen Weg bieten vor allem Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken sowie andere Banken mit Filialnetz an. Reine Direktbanken haben dagegen keine Filialen und setzen daher auf die anderen Verfahren.

Beachten Sie, dass regionale Banken Konten häufig nur für Kunden aus ihrem Geschäftsgebiet eröffnen. In unserer Tabelle erkennen Sie die Möglichkeit am Verfahren "Bankfiliale". Details stehen jeweils in den Hinweisen, die Sie mit einem Klick auf die Zeile der Bank aufklappen.

Bei einigen Banken identifizieren Sie sich weder per Videotelefonat noch in einer Filiale, sondern indem Sie Unterlagen hochladen oder per Post einsenden. Meist handelt es sich um eine Kopie Ihres Personalausweises oder Reisepasses, teilweise ergänzt um einen weiteren Nachweis wie z. B. einen Kontoauszug. Manche Banken verlangen eine sogenannte beglaubigte Kopie. Dabei bestätigt eine dazu berechtigte Stelle, dass die Kopie mit dem Original übereinstimmt. Wer beglaubigen darf, legt die jeweilige Bank fest. In Frage kommen z. B. eine Behörde, ein Notar oder die Mitarbeiter einer anderen Bank.

Das Verfahren ist deutlich seltener als VideoIdent oder PostIdent und begegnet Ihnen vor allem bei einzelnen kleineren Banken sowie bei Banken aus dem Ausland. Rechtlich möglich ist es, weil § 13 GwG neben der Prüfung des vor Ort vorgelegten Ausweises auch andere Verfahren zulässt, sofern diese ein gleichwertiges Sicherheitsniveau bieten. Für Banken mit Sitz im Ausland können zudem die Vorgaben ihres Heimatlandes maßgeblich sein.

Welche Unterlagen genau erforderlich sind, unterscheidet sich von Bank zu Bank. Soweit uns Details bekannt sind, finden Sie diese in den Hinweisen zur jeweiligen Bank in unserer Tabelle weiter oben. Rechnen Sie bei diesem Verfahren mit etwas mehr Aufwand und einer längeren Bearbeitungszeit als bei VideoIdent oder dem Online-Ausweis.

Nicht jeder kann oder möchte ein Videotelefonat führen, sei es wegen einer Hörbeeinträchtigung, fehlender Technik oder aus grundsätzlichen Bedenken. Die gängigsten Alternativen sind PostIdent in der Postfiliale, der Online-Ausweis (eID) und, bei Banken mit Filialnetz, die Identifizierung in der Bankfiliale. Über den Filter oberhalb der Tabelle können Sie gezielt nach Banken suchen, die ein bestimmtes Verfahren anbieten.

Bietet eine Bank offiziell nur VideoIdent an, kann sich eine Nachfrage beim Kundenservice lohnen. Manche Banken ermöglichen auf Anfrage ein alternatives Verfahren, auch wenn sie dies nicht aktiv bewerben. Solche Fälle vermerken wir, soweit sie uns bekannt sind, in den Hinweisen zur jeweiligen Bank.

Bei Angeboten über einen Anlagemarktplatz wie Raisin, Check24 oder den Deutsche Bank ZinsMarkt eröffnen Sie kein Konto direkt bei der anbietenden Bank. Stattdessen registrieren Sie sich einmalig beim Marktplatz bzw. bei dessen Partnerbank und legen von dort aus Geld bei den angeschlossenen Banken an. Die Identifizierung erfolgt daher beim Marktplatz, und es gelten dessen Verfahren, ganz unabhängig davon, was die Bank bei einer Direktanlage anbietet.

Der Vorteil: Haben Sie sich einmal bei einem Marktplatz identifiziert, ist für weitere Angebote auf demselben Marktplatz in aller Regel keine erneute Identifizierung nötig. Die Marktplätze finden Sie in unserer Tabelle als eigene Einträge mit dem Zusatz "(Marktplatz)". Banken, die Sie nur über einen Marktplatz erreichen, führen wir nicht einzeln auf.

Die Angaben in unserer Tabelle pflegen wir gemeinsam mit unserer Community, denn Banken ändern ihre Verfahren immer wieder, ohne dies groß anzukündigen. Als angemeldetes Mitglied können Sie fehlende oder falsche Angaben direkt melden: Klappen Sie dazu die Zeile der Bank auf und folgen Sie dem Link zum Formular. Bei Banken, zu denen uns noch nichts bekannt ist, führt der Link "Sie wissen mehr?" dorthin.

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