TAN-Verfahren von Banken

Banken müssen sicherstellen, dass ein Auftrag wirklich von Ihnen stammt. Das Gesetz spricht von einer "starken Kundenauthentifizierung": Nach § 55 ZAG ist sie unter anderem dann vorgeschrieben, wenn Sie online auf Ihr Konto zugreifen oder eine Zahlung auslösen. Dafür braucht es zwei voneinander unabhängige Merkmale, zum Beispiel etwas, das nur Sie wissen (Passwort oder PIN), und etwas, das nur Sie besitzen (Smartphone, Mobiltelefon oder TAN-Gerät).

Die TAN (Transaktionsnummer) ist dabei der Nachweis des zweiten Merkmals. Sie gilt jeweils nur für einen einzigen Auftrag. Bei vielen Banken geben Sie heute gar keine Nummer mehr ein, sondern bestätigen den Auftrag direkt in einer App. Der Zweck ist derselbe.

Die Banken verwenden für ihre Verfahren viele unterschiedliche Namen. In unserer Tabelle fassen wir sie zu wenigen Gruppen zusammen, damit auf einen Blick klar wird, was Sie dafür benötigen:

1. smsTAN: Die TAN kommt per SMS auf Ihr Mobiltelefon.
2. pushTAN / App-Freigabe: Sie geben den Auftrag in einer App auf Ihrem Smartphone frei oder die App zeigt Ihnen die TAN an.
3. photoTAN (App): Sie scannen mit einer App eine Grafik auf dem Bildschirm und erhalten so die TAN.
4. TAN-Gerät ohne Smartphone: Ein eigenes Gerät erzeugt die TAN, je nach Bank zusammen mit Ihrer Bankkarte (z. B. chipTAN).
5. Sonstiges: Verfahren, die in keine dieser Gruppen passen.
6. Kein Online-Banking: Die Bank bietet kein Online-Banking an, Aufträge werden auf anderem Weg erteilt.

Wie das Verfahren bei der jeweiligen Bank genau heißt, sehen Sie, wenn Sie in der Tabelle auf eine Zeile klicken.

Bei smsTAN, auch mobileTAN oder mTAN genannt, schickt Ihnen die Bank für jeden Auftrag eine SMS an die bei ihr hinterlegte Mobilfunknummer. Die SMS enthält die TAN und in aller Regel auch die wichtigsten Daten des Auftrags, etwa den Betrag und das Zielkonto. Stimmen diese Angaben, geben Sie die TAN im Online-Banking ein.

Der große Vorteil: Sie benötigen kein Smartphone und keine App, ein einfaches Mobiltelefon genügt. Deshalb zählt smsTAN bei uns zu den Verfahren, die ohne Smartphone nutzbar sind. Allerdings haben sich bereits einige Banken von smsTAN verabschiedet oder dies angekündigt. Ein solcher Hinweis steht bei uns im Kommentar zum Verfahren.

Bei pushTAN und vergleichbaren Verfahren läuft die Freigabe über eine App auf Ihrem Smartphone oder Tablet. Je nach Bank ist das eine eigene TAN-App oder die Banking-App selbst. Die App wird einmalig mit Ihrem Konto verknüpft. Erteilen Sie danach einen Auftrag, erhalten Sie eine Mitteilung auf Ihr Gerät, prüfen dort die Daten des Auftrags und bestätigen ihn, zum Beispiel mit einem Passwort, per Fingerabdruck oder per Gesichtserkennung. Bei manchen Banken zeigt die App stattdessen eine TAN an, die Sie im Online-Banking eingeben.

Unter "pushTAN / App-Freigabe" fassen wir alle Verfahren zusammen, bei denen eine App den Auftrag freigibt oder die TAN anzeigt. Dazu zählen auch biometrische Freigaben und Authenticator-Apps. Voraussetzung ist in jedem Fall ein Smartphone oder Tablet.

Bei photoTAN zeigt Ihnen das Online-Banking für jeden Auftrag eine farbige Grafik an, bei QR-TAN einen QR-Code. Diese Grafik scannen Sie mit der Kamera Ihres Smartphones in der App der Bank. Die App zeigt Ihnen daraufhin die Daten des Auftrags und die passende TAN an, die Sie im Online-Banking eingeben.

In unserer Tabelle steht "photoTAN (App)" nur für die Variante mit dem Smartphone. Einige Banken bieten photoTAN auch mit einem eigenen Lesegerät oder einem TAN-Generator an. Diese Varianten zählen wir zum TAN-Gerät ohne Smartphone.

Bei diesen Verfahren erzeugt ein kleines, eigenständiges Gerät die TAN. Am weitesten verbreitet ist der TAN-Generator, in den Sie Ihre Bankkarte stecken. Bei Sparkassen heißt das Verfahren meist chipTAN, bei Volksbanken und Raiffeisenbanken Sm@rt-TAN. Das Gerät liest die Daten des Auftrags vom Bildschirm ab, etwa über eine blinkende Grafik oder einen Code, oder Sie tippen sie von Hand ein. Anschließend zeigt es die TAN an. Daneben gibt es Lesegeräte ohne Karte, zum Beispiel für photoTAN.

Der Vorteil: Sie benötigen weder ein Smartphone noch ein Mobiltelefon. Das Gerät müssen Sie in aller Regel einmalig selbst kaufen. Welche Variante eine Bank anbietet, steht bei uns im Kommentar zum Verfahren.

Ohne Smartphone kommen zwei Gruppen von Verfahren infrage: smsTAN, für das ein einfaches Mobiltelefon genügt, und ein TAN-Gerät wie der chipTAN-Generator, für das Sie überhaupt kein Telefon benötigen.

In der Tabelle weiter oben können Sie mit dem Filter "Ohne Smartphone nutzbar" alle Banken und Anlagemarktplätze anzeigen, die mindestens eines dieser Verfahren anbieten. Community-Mitglieder können auch in unserem Tagesgeld-Vergleich und Festgeld-Vergleich nach TAN-Verfahren filtern. Bitte prüfen Sie vor einer Kontoeröffnung den Kommentar zum Verfahren: Dort steht zum Beispiel, wenn eine Bank die Abschaffung von smsTAN bereits angekündigt hat.

Einige Banken bieten für ihre Sparprodukte kein Online-Banking an. Aufträge wie eine Auszahlung oder eine Kündigung erteilen Sie dort auf anderem Weg, zum Beispiel schriftlich per Brief oder Formular oder telefonisch. Ein TAN-Verfahren gibt es in diesem Fall nicht.

Für ein Festgeld, bei dem während der Laufzeit ohnehin kaum etwas zu tun ist, muss das kein Nachteil sein. Wer sein Geld gern selbst online verwaltet, sollte diesen Punkt aber vor der Kontoeröffnung kennen.

Legen Sie Geld über einen Anlagemarktplatz an, dann eröffnen Sie Ihr Konto dort und erteilen Ihre Aufträge ebenfalls dort, nicht bei der Bank, bei der das Geld letztlich liegt. Es gelten deshalb die TAN-Verfahren des Marktplatzes.

Aus diesem Grund führen wir die Anlagemarktplätze in der Tabelle als eigene Einträge. Banken, deren Angebote Sie nur über einen Marktplatz abschließen können, sind dort nicht einzeln aufgeführt. Bietet eine Bank ihre Produkte sowohl direkt als auch über einen Marktplatz an, gelten die Angaben in der Zeile der Bank nur für die Direktanlage.

Banken ändern ihre TAN-Verfahren immer wieder, führen neue Apps ein oder schaffen ältere Verfahren ab. Wir freuen uns daher über jeden Hinweis. Als Community-Mitglied können Sie fehlende oder falsche Angaben direkt melden: Klicken Sie dazu in der Tabelle auf die Zeile der Bank und folgen Sie dem Link zum Formular. Bei Banken ohne Angaben finden Sie den Link hinter "Noch unbekannt".

Wir prüfen jeden Hinweis kurz und veröffentlichen die Angaben dann. Sie sind noch kein Mitglied? Dann können Sie uns Ihren Hinweis auch im Forum hinterlassen.