VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) Sparbrief - Test & Bewertung (2024)
Das Sparbrief der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) ist ein klassisches Festgeldkonto mit fest vereinbarter Laufzeit, garantiertem Zinssatz und zumeist vollständiger Bindung des Kapitals während der Laufzeit. Eröffnet und verwaltet wird das Konto direkt über die Bank selbst (Direktanlage), also nicht über einen Anlagemarktplatz wie z. B. WeltSparen by raisin (siehe Kontoführung). Die Zinssätze variieren je nach Laufzeit zwischen 2,25 % und 3,00 %, wobei das kürzeste Festgeld 1 Jahr läuft und das längste 10 Jahre. Anlagegelder sind durch die Einlagensicherung (Institutssicherung) der deutschen Genossenschaftsbanken in theoretisch unbeschränkter Höhe abgesichert.
Abweichend von den hier gemachten Angaben gilt für das Festgeld der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) bei allen Laufzeiten ab 5 Jahren eine deutlich verringerte Höchstanlage von 10.000 €. Leider können wir diese Unterscheidung je nach Laufzeit aus technischen Gründen hier nicht im Detail darstellen.
Zinsen & Laufzeiten
In der folgenden Tabelle finden Sie die aktuellen Zinsen zum Sparbrief der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank). Diese Zinssätze und Laufzeiten wurden nach den uns vorliegenden Daten das letzte Mal am 08.01.2024 geändert.
| Laufzeit | Zinssatz | Bewertung1 | Kontoeröffnung |
|---|---|---|---|
| 1 Jahr | 3,00 % |  | Jetzt anlegen |
| 2 Jahre | 2,50 % |  | Jetzt anlegen |
| 5 Jahre | 2,50 % |  | Jetzt anlegen |
| 8 Jahre | 2,25 % | | Jetzt anlegen |
| 10 Jahre | 2,25 % | | Jetzt anlegen |
1 Wir vergleichen für die Bewertung den Zinssatz der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) mit dem besten Festgeldangebot aus der jeweiligen Laufzeit. Die Bewertung ist somit ein Maß für die Attraktivität des Zinssatzes im Vergleich zu allen anderen Festgeldern im Markt.
Beachten Sie dabei, dass die VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) jederzeit Zinssenkungen (oder auch Zinserhöhungen) vornehmen kann und häufig nicht die Zinsen am Tag der Kontoeröffnung relevant sind, sondern am Tag der tatsächlichen Anlage des Festgeldkontos. Diese können bei Zinsänderungen abweichen. Sollten Sie sich daher für ein Festgeldkonto bei der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) entscheiden, dann empfehlen wir eine zeitnahe Abwicklung der Kontoeröffnung.
Zinsgutschrift & Zinszahlung
Die VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) zahlt die Zinsen für das Sparbrief in Abhängigkeit der Laufzeit an unterschiedlichen Zeitpunkten aus. Die folgende Tabelle zeigt die uns aktuell bekannten Zinsgutschriften:
| Laufzeit | Zinssatz | Zinsgutschrift |
|---|---|---|
| 1 Jahr | 3,00 % | Jährlich (zum Jahresende) |
| 2 Jahre | 2,50 % | Jährlich (zum Jahresende) |
| 5 Jahre | 2,50 % | Jährlich (zum Jahresende) |
| 8 Jahre | 2,25 % | Jährlich (zum Jahresende) |
| 10 Jahre | 2,25 % | Jährlich (zum Jahresende) |
Generell gilt: Werden die Zinsen schon vor dem Laufzeitende ausgeschüttet, so kann es zu einem Zinseszinseffekt kommen, vorausgesetzt, die Auszahlung erfolgt nicht auf das Referenzkonto, sondern direkt auf das Sparbrief. Der zusätzliche Zinsertrag, der sich durch einen möglichen Zinseszinseffekt ergibt, kann durchaus einen spürbaren Unterschied bei der effektiven Rendite machen, vor allem bei sehr hohen Zinsen.
Anlagebeträge (Mindestanlage & Maximalbetrag)
Die VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) verlangt für das Sparbrief eine Mindestanlage in Höhe von 2.500 €. Der Höchstbetrag liegt hingegen bei 500.000 €. Dazwischen sind beliebige Beträge und Stückelungen möglich.
Generell empfehlen wir, nicht Ihren kompletten Anlagebetrag auf ein einziges Festgeldkonto zu legen, sondern diesen aufzusplitten und auf mehrere Konten zu verteilen. Eine solche Diversifikation ist dank der heute verfügbaren Anlagemarktplätze wie WeltSparen und Zinspilot und ihrer Festgeldangebote sehr einfach möglich und lässt Sie etwas ruhiger schlafen, sollte es doch einmal zu Problemen bei einer Bank oder gar einer Einlagensicherung kommen.
Art des Kontos
Das VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) Sparbrief ist ein klassisches Festgeldkonto mit fester Laufzeit und fest vereinbartem Zinssatz. Ein Zugriff auf das angelegte Geld ist während dieser Laufzeit in aller Regel nicht möglich (Ausnahmen ggf. siehe vorzeitige Kündigung). Klassisches Festgeld eignet sich vor allem für Gelder, die in jedem Fall nicht verloren gehen dürfen, gleichzeitig aber während der Laufzeit nicht gebraucht werden.
Kontoführung
Die Kontoeröffnung und Kontoführung für das Sparbrief der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) erfolgt kostenlos und direkt über die VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank). Vorteil dieser Art der Kontoführung ist, dass Sie stets direkten Kontakt zur Bank haben. Als großen Nachteil sehen wir hingegen, dass Sie nur bei genau dieser einen Bank Ihr Geld anlegen können und für weitere Tages- und Festgeldkonten bei anderen Banken jeweils erneut die Kontoeröffnung durchlaufen müssen.
Überlegen Sie sich daher, ob nicht eventuell ein Festgeld bei einem der drei deutschen Anlagemarktplätze WeltSparen, Zinspilot, Check24 mehr Sinn macht. In unserem Festgeld-Vergleich sind die entsprechenden Angebote jeweils mit dem Logo des Anlagemarktplatzes markiert.
Automatische Verlängerung
Das Sparbrief der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) verlängert sich nicht automatisch zum Laufzeitende, sodass Sie das angelegte Geld am Ende der Laufzeit automatisch ausgezahlt bekommen. Eine separate Kündigung ist nicht erforderlich. Sollte eine automatische Verlängerung gewünscht sein, so fragen Sie dies bitte direkt bei Kundenservice an. In manchen Fällen ist die Einstellung einer automatischen Verlängerung seitens der Banken möglich.
Vorzeitige Kündigung
Das Sparbrief der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) ist leider nicht vorzeitig kündbar. Vor dem Laufzeitende können Sie daher in aller Regel nicht auf das angelegte Geld zugreifen. Ausnahmen hiervon können Sonderfälle wie Tod oder schwere Krankheit sein, allerdings ist man dann ggf. auf die Kulanz der Bank angewiesen. Sollte Ihnen die flexible Verfügbarkeit des Anlagebetrages wichtig sein, so greifen Sie im Zweifel lieber zu einem Tagesgeldkonto.
Bonus für die Kontoeröffnung
Nach unserem aktuellen Kenntnisstand zahlt die VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) derzeit keinen Bonus, keine Prämie und kein Startguthaben auf das Sparbrief. Sollte Ihnen ein Bonus bekannt sein, hinterlassen Sie uns gern einen Kommentar.
Steuern (Besteuerung der Zinserträge)
Die VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) führt die in Deutschland auf Zinserträge abzuführende Kapitalertragsteuer in Höhe von 25 % (zzgl. Soli und ggf. Kirchensteuer) automatisch für Sie ab. Verhindern können Sie dies, indem Sie der Bank einen Freistellungsauftrag erteilen oder eine Nichtveranlagungsbescheinigung einreichen, jeweils vorausgesetzt, dass Sie Ihren Sparerpauschbetrag noch nicht aufgebraucht haben bzw. gar nicht erst zur Steuer veranlagt werden. Alternativ können Sie sich die ggf. zuviel gezahlte Steuer am Ende des Jahres im Rahmen der Steuererklärung erstatten lassen.
VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) Sicherheit
Wie sicher ist mein Geld bei der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank)?
Es ist wahrscheinlich die zentrale Frage, die sich Anleger vor einer Eröffnung eines Festgeldkontos bei der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) stellen. Leider ist es auch eine der am schwierigsten zu beantwortenden. Selbst erfahrene und hochbezahlte Experten schaffen es nicht, die Sicherheit von Banken wie der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) zuverlässig vorherzusagen. Wie sollen wir kleinen Privatanleger das dann tun? Ganz hoffnungslos ist die Lage jedoch nicht, denn es gibt Indikatoren wie das Rating, die Einlagensicherung und die Deckungsquote, die wir uns im Folgenden für die VR Bank NO näher anschauen wollen.
VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) Rating
Kreditratings sind ein im Finanzbereich gängiger Indikator zur Einschätzung der Bonität von Banken und damit auch der Wahrscheinlichkeit, dass Guthaben von Tagesgeldkonten nicht an die Kunden zurückgezahlt werden kann. Ratings werden von professionellen Ratingagenturen wie Fitch, Standard & Poors, Moody's und DBRS im Auftrag und auf Kosten der Banken erstellt.
| Ratingagentur | Rating | Bonität in Worten |
|---|---|---|
| S&P | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| Moody's | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| Fitch | AA- | sehr hohe Bonität |
| DBRS | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
Im Fall der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz eG liegt uns aktuell das folgende Rating vor: AA- (Fitch, 2023). Frei übersetzt: Die VR Bank Niederbayern-Oberpfalz eG verfügt über ein sehr gutes Rating, sodass die Wahrscheinlichkeit einer Pleite/Insolvenz der Bank zumindest laut Meinung der Ratingagenturen als sehr gering einzustufen ist.
VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) Einlagensicherung
Über das Einlagensicherungssystem der Genossenschaftsbanken sind bei der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) theoretisch Guthaben in unbeschränkter Höhe abgesichert. Dabei teilt sich die Absicherung in zwei Ebenen auf. Auf der ersten Ebene werden Guthaben bis 100.000 € entsprechend der gesetzlichen Vorgaben durch die BVR Institutssicherung GmbH erstattet, sollte es zu einer Schieflage bei der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) kommen. Darüber hinaus gibt es eine Art freiwillige Einlagensicherung der Sicherungseinrichtung des BVR (BVR-SE), die auch Beträge über der gesetzlichen Einlagensicherung erstatten soll. Wie der Name schon sagt, handelt es sich hierbei jedoch um eine freiwillige Leistung, auf die man sich nicht verlassen sollte.
Deckungsquote der Einlagensicherung
Die Deutsche Einlagensicherung (Einlagensicherungssystem der Genossenschaftsbanken) verfügte nach Angaben der Europäischen Bankenaufsicht Ende 2022 über ein liquides Vermögen in Höhe von 3,86 Mrd. Euro. Diesem Betrag stand zum gleichen Zeitpunkt ein durch die Einlagensicherung abgesichertes Guthaben aller Banken in Höhe von 616,12 Mrd. Euro gegenüber. Das entspricht auf der Ebene des Bankensektors Deutschlands einer Deckungsquote von 0,63 %, oder anders ausgedrückt: Würden heute auf einen Schlag alle Banken Deutschlands pleitegehen, so wäre die Deutsche Einlagensicherung lediglich in der Lage, 0,63 % der abgesicherten Guthaben aus eigenen Finanzmitteln an die Anleger zurückzuzahlen. Klingt nach wenig? Ist es auch, aber das ist nicht so sehr ein Problem der Einlagensicherung Deutschlands, sondern ein generelles aller Einlagensicherungssysteme.
| Vermögen der Einlagensicherung | Abgesicherte Einlagen Deutschland | Deckungsquote Deutschland |
|---|---|---|
| 3,86 Mrd. Euro1 | 616,12 Mrd. Euro1 | 0,63 % |
| Vermögen der Einlagensicherung | Kundengelder bei der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) | Deckungsquote VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) |
| 3,86 Mrd. Euro1 | 1,68 Mrd. Euro2 | 230 % |
2 Quelle: Geschäftszahlen zum 31.12.2022
Aussagekräftiger ist daher oftmals der Blick auf die VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) selbst, denn die zentrale Frage sollte für Sie als Anleger natürlich lauten, ob die Einlagensicherung im Falle einer Pleite der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) genug Geld hätte, um alle Anleger vollständig zu entschädigen. Für das Jahr 2022 wies die VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) Kundengelder in Höhe von 1,68 Mrd. Euro aus (Quelle: Geschäftszahlen zum 31.12.2022). Setzt man diesen Wert ins Verhältnis zum Vermögen des Einlagensicherungsfonds (3,86 Mrd. Euro), so ergibt sich eine auf die VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) bezogene Deckungsquote von 230 %. Frei übersetzt bedeutet das, dass zumindest auf Basis der letzten öffentlich zugänglichen Zahlen die Deutsche Einlagensicherung im Pleitefall über mehr als ausreichend liquide Mittel verfügen würde, um alle Anleger der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) aus eigener Kraft vollständig zu entschädigen.
Länderrating Deutschlands
Die Einlagensicherungssysteme in Europa verfügen nur über sehr begrenzte finanzielle Mittel, weshalb selbst mittelgroße Bankpleiten zu Engpässen bei der Entschädigung von Anlegern führen können. In der Vergangenheit ist in solchen Fällen immer der jeweilige Heimatstaat eingesprungen. Zur Bewertung der Sicherheit der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) macht es daher durchaus Sinn, sich das Rating des Heimatlandes (Deutschland) anzuschauen, denn dieses gibt Auskunft darüber, ob das Land im Falle einer größeren Bankenpleite überhaupt in der Lage wäre, zusätzliche Mittel zur Stützung des Einlagensicherungsfonds am Geldmarkt aufzunehmen.
| Ratingagentur | Rating | Bonität in Worten |
|---|---|---|
| S&P | AAA | höchstmögliche Bonität |
| Moody's | Aaa | höchstmögliche Bonität |
| Fitch | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| DBRS | AAA | höchstmögliche Bonität |
Aktuell liegen uns zu Deutschland drei Ratings vor: AAA (Standard & Poors), Aaa (Moody's) und AAA (DBRS). Damit verfügt Deutschland über die bestmögliche Bonität. Das Land dürfte daher auch in turbulenten Zeiten keine Probleme haben, Kredite zur Stützung der Einlagensicherung aufzunehmen. Unabhängig vom Rating Deutschlands sollte man sich stets vergegenwärtigen, dass der Staat rein rechtlich nicht zum Eingreifen verpflichtet ist, sollte seine Einlagensicherung über ungenügend Mittel zur Entschädigung der Anleger der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) verfügen.
Erfahrungen zum Sparbrief der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank)
Aktuell liegen uns keine Erfahrungsberichte mit Bezug zum VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) Sparbrief vor. Sie haben selbst Erfahrungen damit gemacht? Dann nutzen Sie entweder unser Formular zur Übermittlung einer Bewertung oder die Kommentarfunktionam Ende dieses Testberichtes.
Alternativen zum Sparbrief der VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank)
Hier finden Sie Alternativen zum VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank) Sparbrief, jeweils aus den für Anleger wichtigsten Laufzeiten 1 Jahr, 2 Jahre und 3 Jahre. Nicht immer ist aber die Konkurrenz mit ihren ggf. höheren Zinssätzen die bessere Alternative zur VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank). Am Ende ist das Gesamtpaket aus Zinsen, Sicherheit, Handhabung und Besteuerung wichtiger als der Festgeldzins an sich.
| Laufzeit | Zinssatz | Land & Bank |
|---|---|---|
| 1 Jahr | 4,00 % |  State Bank of India |
| 1 Jahr | 3,85 % | Banka Kovanica |
| 1 Jahr | 3,70 % | European Merchant Bank |
| 2 Jahre | 3,80 % | Banka Kovanica |
| 2 Jahre | 3,80 % | Cronbank |
| 2 Jahre | 3,75 % | pbb direkt |
| 3 Jahre | 3,90 % | Banka Kovanica |
| 3 Jahre | 3,75 % | Cronbank |
| 3 Jahre | 3,75 % | pbb direkt |
Kommentare & Forum
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Das Festgeld-Angebot 3,2% bei 1 Jahr Laufzeit gilt laut Website der VR Bank N-O (Meine Bank) nur für Neukunden.
@Stefan:
Aktuelle Konditionen:
1 Jahr->3,25% p.a. (statt 3,80%)
2 Jahre->3,00% p.a. (statt 3,50%)
5 Jahre->2,75% p.a. (wie gehabt)
8 Jahre->3,00% p.a. (wie gehabt)
10 Jahre->3,25% p.a. (wie gehabt)
https://www.meine-bank-no.de/Privatkunden/sparen-und-anlegen/geldanlage/sparbrief.html