WeltSparen by raisin  

Ich hatte aktuell dieses "Erlebnis" mit Weltsparen, für das mich Eure Meinung interessiert. Es geht hier um den ETF Robo, genauer gesagt um die Bezahlung der Gebühren.

In der Spalte Umsätze fand ich diese Buchung:
"Weltsparen Auszahlung Raisin-f30a7bc9-14ce-41ef-8fd4-bf03f5852adf
+ 6,27 EUR"

Und weil ich damit nichts anfangen konnte, fragte ich per Mail bei Weltsparen entsprechend nach.
Und hier ist -auszugsweise- die Antwort. Die bla-bla Sätze ("vielen Dank für...") habe ich weg gelassen:

"Damit die Gebührenentnahme Ihres ETF Robo bzw. Ihrer Vermögensverwaltung stattfinden kann, wurde im Vorfeld ein entsprechender Fondsverkauf beauftragt. Der Verkaufsbetrag wurde dabei zunächst etwas höher veranschlagt, da bei Verkäufen Steuern anfallen können. In Fällen, wo nach Gebührenentnahme und Steuerabführung ein Erlös verblieben ist, wurde Ihnen am 15. oder 16. Juli eine Gutschrift in entsprechender Höhe auf Ihrem WeltSpar-Konto gebucht („WeltSparen Auszahlung“).Durch Auszahlung dieses verbleibenden Erlöses wurde selbstverständlich nur der korrekte Gebührenbetrag einbehalten. Sie können den Betrag auf Ihr Referenzbankkonto auszahlen lassen oder im Rahmen einer weiteren Investition verwenden."
Ende des Zitats.

Ich gebe es zu; diese Handlungsweise steigert meinen Blutdruck in ungeahnte Höhen! Oder sehe ich das falsch? Da wird mal einfach so und ohne mich zu informieren ein Teil meiner Anteile verkauft. Und weil der Marktpreis schwankt, wird die benötigte Anteilsmenge mal einfach so geschätzt. Den Grund der Buchung, siehe oben, versteht doch Niemand. Müßig zu erwähnen, dass es eine korrekte Abrechnung nicht gibt.

Irgendwie muss WeltSparen ja die jährliche Verwaltungsgebühr einziehen. Alternativ bliebe nur eine Lastschrift vom Referenzkonto, wodurch so mancher Kunde womöglich in den Dispo rutschen würde. Da ist die Verkaufsvariante, die im Rahmen des jährlichen Rebalancings durchgeführt und mit Mail vom 29.06. auch noch einmal explizit angekündigt wurde, für alle Beteiligten die einfachste und sicherste Option.

Für Ausländer fällt in Italien keine Quellensteuer bei Zinserträgen an, ggf. sofern eine Befreiung vorliegt.

https://www.weltsparen.de/steuer/quellensteuer/

oder ganz genau:
https://www.bzst.de/DE/Service/SteuerlichesInfocenter/AuslaendischeQuellensteuer/ausl_quellensteuer.html

Bei Weltsparen gibt es auch die Banca del Fucino mit z.B. 3,66 % für 1 Jahr ohne Quellensteuer.

Ich habe in diesem Punkt keine Erfahrung, bin Laie und habe folgende Informationen im Internet gefunden:

- Die Banca del Fucino ist eine italienische Bank
- Damit müsste für ausländische (deutsche) Anleger die italienische Quellensteuer von 26 % fällig werden.
- Eine Rückforderung ist langwierig.

Weltsparen verlangt bekanntlich regelmäßig eine Aktualisierung der Legitimation mittels Video- bzw PostIdent oder eID. Wie sieht es aber nun aus, wenn die betreffende Person aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage ist, den Legitimationsprozess erneut zu durchlaufen, z.B. wegen einer fortschreitenden Demenz oder den Folgen eines Schlaganfalls? Laut FAQs akzeptiert WeltSparen keine Vollmachten von Dritten, sondern stellt lediglich ein Formular für eine Auskunftsvollmacht bereit. Mit dieser kann man aber nur telefonische Auskünfte erhalten, keine Neuanlagen tätigen oder die o.g. Legitimationsauffrischung durchführen. Mich würde daher interessieren, ob jemand Erfahrung hat, wie WeltSparen in solchen Fällen verfährt. Wird z.B. die Geschäftsbeziehung automatisch beendet, wenn keine weitere Legitimation erfolgt oder gibt es z.B. eine Möglichkeit, die bestehenden Anlagen auf einen Bevollmächtigten zu übertragen?

Natürlich könnte ich die Frage auch direkt dem WeltSparen-Kundenservice stellen, aber ich will dort nicht unnötig "die Pferde scheu machen". ;-)

@Spooky78
Die von Dir aufgezeigten gesundheitlichen Einschränkungen stellen sicherlich nicht nur ein Problem dar, dass bei Weltsparen auftauchen könnte. Je nach Schwere und Fortschreiten der Erkrankung wird bzw. kann die betreffende Person dann wohl zu einem Betreuungsfall werden, wobei auch das Betreuungsgericht ggf. einbezogen wird und eine ehrenamtliche oder Berufsbetreuung zum Tragen kommt. Regelungen zur Vermögenssorge, einer Betreuungsperson etc. kann natürlich jeder Mensch schon vorsorglich für die Zukunft treffen.
Das Thema Geldanlage scheint dann aber durchaus problematisch zu sein. Ich habe diesbezüglich zwar keine konkreten Kenntnisse, aber man kann da schnell ergooglen, dass Banken Geldanlagen durch Betreuungspersonen durchaus kritisch sehen bzw. sogar ablehnen. Ich könnte mir aber vorstellen, dass die örtlichen Sparkassen etc. da behilflich sein würden, wobei die Anlagebedingungen gegenüber anderen Banken deutlich schlechter sein könnten.
Bei Weltsparen würde ich - ohne es zu wissen - davon ausgehen, dass sie Geldanlagen durch Betreuungspersonen wohl eher ablehen würden.
VG Hans-Jürgen

@ Hans-Jürgen: Vielen Dank, aber es geht mir in diesem Fall explizit nur um die Handhabung einer solchen Angelegenheit durch WeltSparen. Die erforderlichen beglaubigten Vollmachten/Verfügungen liegen vor, fraglich ist nur, ob sie akzeptiert werden oder welche Konsequenzen eine Ablehnung nach sich zieht.

@Spooky78
Bin derzeit Bevollmächtigter für 3 Bekannte (entfernte Verwandte) mit Totalvollmacht auf Basis der amtlichen Vordrucks des Bundes. Bei keiner Bank wurde diese Vollmacht sofort anerkannt. Ich musste immer den Weg der Beschwerde über die Bafin gehen. Übrigens: erben werden jene, dieseit dem Pflegebedarf den Kontakt abgebrochen haben. Und juristisch ist es wohl nicht zulässig, das Du für andere Geld anlegst.
Übrigens: auch mit Vollmacht der Bank wird im Todesfall trotzdem der Erbschein verlangt.

Wie ich mittlerweile herausgefunden habe, sind deutsche Banken wohl grundsätzlich verpflichtet, eine (beglaubigte) Vollmacht zu akzeptieren. Da WeltSparen jedoch bekanntlich auch mit ausländischen Banken zusammenarbeitet, bei denen die Rechtslage anders ist, und es auch kein "WeltSparen Light" mit Zugang nur zu deutschen Banken gibt, darf man in diesem Fall anscheinend auch Vollmachten ablehnen, die über eine reine Auskunftsvollmacht hinausgehen.

Das Ganze wird wohl am Ende darauf hinauslaufen, dass alle kündbaren Anlagen (z.B. das Robo-ETF-Depot) umgehend aufgelöst werden und das Geld schnellstmöglich an die Hausbank transferiert wird, welche die bestehenden Vollmachten bislang anstandslos akzeptiert. Bei den noch laufenden Festgeldern gilt es hingegen, die Fälligkeit abzuwarten und zu hoffen, dass dann noch ein Zugriff auf das WeltSpar-Konto möglich ist, um in gleicher Weise verfahren zu können. Sollte in der Zwischenzeit der Erbfall eintreten, gelten ohnehin andere Regelungen. Dann würden u. a. die noch laufenden Festgeld automatisch gekündigt (außer bei polnischen Banken - da glaubt man vermutlich noch an die Wiederauferstehung ;-)) und an die Erben ausbezahlt (https://kundenservice.weltsparen.de/hc/de/articles/15294004205842-Was-passiert-mit-meinem-Konto-im-Nachlassfall).

@ Stefan Erlich: Angesichts der geschilderten Geschäftspolitik von WeltSparen in Bezug auf Vertretungsvollmachten sollte man hier m.E. eine "Warnung" aussprechen (z.B. in den hier schon mehrfach diskutierten blauen Info-Kästchen), dass WeltSparen vor allem für Senioren ungeeignet ist, weil deren Angehörige im Betreuungsfall womöglich nicht mehr an deren Geld kommen, um z.B. die Pflegekosten zu decken. Dasselbe trifft aber letztlich auch auf junge Familienväter (oder -mütter) zu, die fälschlicherweise glauben, ihre Familie über WeltSparen-Investments finanziell gut abgesichert zu haben und die dann, z.B. nach einem Unfall, zum Betreuungsfall werden und ihre Angehörigen vor ein unerwartetes Problem stellen. Man könnte also fast sagen, WeltSparen ist nur etwas für kinderlose Singles! Alle anderen können hingegen nur "hoffen", dass sie im Unglücksfall direkt versterben (der Erbfall ist, wie bereits erwähnt, eindeutig und "kundenfreundlich" geregelt) und nicht zum langjährigen Pflegefall werden, weil sonst deren Familien ein gehöriges Problem haben, weil WeltSparen ihnen trotz vorliegender Vollmachten den Zugriff verweigert. Da muss WeltSparen aus meiner Sicht dringend bei den AGBs und den Verfahrensabläufen nachbessern, weil man sonst Gefahr läuft, viele ältere (und oftmals auch wohlhabende) Kunden zu verlieren.

Spooky: Das ist ja echt ein starkes Stück. Niemand rechnet doch mit so etwas ...

Nachtrag: Bei Growney, wo man bei den TG/FG-Angeboten mit Raisin kooperiert, hat man übrigens dasselbe Probleme. Auch dort werden keine Vertretungsvollmachten für Zinskonten akzeptiert (https://kundenservice.growney.de/hc/de/articles/9351415647004-Kann-eine-Vollmacht-f%C3%BCr-Zinskonten-erteilt-werden), sondern man kann lediglich eine Depotvollmacht für das ETF-Depot erteilen (https://kundenservice.growney.de/hc/de/articles/115001490485-Wie-kann-ich-eine-Vollmacht-Depotvollmacht-f%C3%BCr-ein-Anlageziel-hinterlegen).

Nachtrag 2: Bei Check24 kann man nur eine Auskunftsvollmacht oder eine Vollmacht für den Todesfall erteilen (https://www.check24.de/geldanlage/ratgeber/geldanlagecenter-anlagekonto/). Eine Vertretungsvollmacht für den Pflegefall scheint hier ebenfalls nicht vorgesehen zu sein.

Es ist angesichts von mehr als 5 Mio. Pflegebedürftigen in Deutschland nicht nachvollziehbar, warum die Anbieter (und der Gesetzgeber) hier nicht endlich handeln.

Warum sollte man den Legitimationsprozess erneut durchlaufen ? Auch braucht man für Neuanlagen bei einem bestehenden Konto nur Knöpfchen zu drücken.
Sobald jemand seinen Willen nicht mehr bekunden kann braucht man einen Betreuer. Die meisten Banken wollen keine Treuhandkonten, vermutlich ist deren Überwachung zu aufwändig.

@ Udo: Weil sonst das Konto gesperrt wird. Bei deutschen Banken darf die Legitimation auch nur 2 Jahre alt sein. „Nur Knöpfchen drücken“ läuft da nicht.

WeltSparen möchte eine neue Identifizierung (angeblich alle 2 Jahre) von mir. Ist das richtig ?

Ja, das ist normal, weil die Partnerbanken eine einigermaßen aktuelle Legitimation verlangen und auch die vorgelegten Ausweisdokumente nur eine begrenzte Gültigkeit besitzen und regelmäßig erneuert werden müssen.

Komisch, mein BPA hat eine Gültigkeit von 10 Jahren.

Nachtrag: Die regelmäßige Aktualisierung ist insbesondere im Zusammenhang mit Neuanlagen bei deutschen Partnerbanken erforderlich, da hierfür laut einer BaFin-Vorgabe das Identifizierungs-Verfahren nicht länger als 24 Monate zurückliegen darf (siehe: https://kundenservice.weltsparen.de/hc/de/articles/5388515351314-Muss-ich-bei-jedem-Abschluss-einer-Anlage-ein-Identifizierungs-Verfahren-durchlaufen).

Ich bin seit 2019 Kunde von Weltsparen und bisher musste ich mich noch nie neu legitimieren. Lediglich als ich im Jahr 2020 einen neuen Personalausweis bekam, sollte ich Bilder des neuen Ausweises hochladen. Also dass es notwendig sein soll, sich alle 2 Jahre neu zu legitimieren, das halte ich für ein Gerücht :)

Musste mich tatsächlich bis heute auch noch nicht neu legitimieren, aber vielleicht hängt das auch mit den Banken zusammen, bei denen man dort aktuell ein TG oder FG-Konto führt?

@ Stefan Erlich: Wie bereits erwähnt, verlangt die BaFin von deutschen Banken, dass die Legitimation maximal 2 Jahre alt ist (https://kundenservice.weltsparen.de/hc/de/articles/5388515351314-Muss-ich-bei-jedem-Abschluss-einer-Anlage-ein-Identifizierungs-Verfahren-durchlaufen). Wer also z.B. im Juni 2022 erstmalig via WeltSparen Festgeld bei der Aareal Bank angelegt hat und das nun nach dessen Fälligkeit bei einer anderen deutschen Bank anlegen möchte, muss auf jeden Fall erneut das Legitimationsverfahren durchlaufen. Ansonsten sind mir die Kriterien von WeltSparen noch nicht ganz klar. Ich selbst bin seit fast genau 6 Jahren Kunde und habe mich auch schon mindestens einmal neu legitimieren müssen. Ich kenne aber auch Kunden, die noch nicht so lange dabei sind und schon mindestens zweimal zu einer erneuten Legitimation aufgefordert wurden - was im Einzelfall zu erheblichen Problemen geführt hat (siehe: https://www.kritische-anleger.de/weltsparen/#Kommentar_17309). Entscheidend ist also offenbar, ob es sich um ein deutsches Institut handelt und ob man dort ggf. bereits Kunde war. Wer also immer nur bei ausländischen Banken oder nur bei derselben deutschen Bank anlegt, der dürfte vermutlich von neuerlichen Legitimationsaufforderungen verschont bleiben - zumindest, bis das hinterlegte Personaldokument (Perso/Reisepass) seine Gültigkeit verliert.

Ich würde das anders beschreiben, denn:
Ja, WeltSparen selbst ist keine Bank, aber das Verrechnungskonto wird bei der Raisin Bank AG geführt und deren Einlagensicherung ist natürlich ziemlich relevant, sie stellt ja immerhin den Flaschenhals für den Zugriff auf die Anlagen dar.
https://www.weltsparen.de/raisin-bank/