pbb direkt Festgeld - Test & Bewertung (2023)
Das Festgeld der pbb direkt ist ein klassisches Festgeldkonto mit fest vereinbarter Laufzeit, garantiertem Zinssatz und zumeist vollständiger Bindung des Kapitals während der Laufzeit. Eröffnet und verwaltet wird das Konto direkt über die Bank selbst (Direktanlage), also nicht über einen Anlagemarktplatz wie z. B. WeltSparen by raisin (siehe Kontoführung). Die Zinssätze variieren je nach Laufzeit zwischen 2,50 % und 3,50 %, wobei das kürzeste Festgeld 1 Jahr läuft und das längste 10 Jahre. Anlagegelder sind durch die gesetzliche deutsche Einlagensicherung bis 100.000 EUR und darüber hinaus über die freiwillige Einlagensicherung des Bundesverbandes Deutscher Banken abgesichert.
Zinsen & Laufzeiten
In der folgenden Tabelle finden Sie die aktuellen Zinsen zum Festgeld der pbb direkt. Diese Zinssätze und Laufzeiten wurden nach den uns vorliegenden Daten das letzte Mal am 15.02.2023 geändert.
| Laufzeit | Zinssatz | Bewertung1 | Kontoeröffnung |
|---|---|---|---|
| 1 Jahr | 2,50 % |  | Jetzt anlegen |
| 2 Jahre | 3,15 % |  | Jetzt anlegen |
| 3 Jahre | 3,25 % | | Jetzt anlegen |
| 5 Jahre | 3,35 % | | Jetzt anlegen |
| 10 Jahre | 3,50 % |  | Jetzt anlegen |
1 Wir vergleichen für die Bewertung den Zinssatz der pbb direkt mit dem besten Festgeldangebot aus der jeweiligen Laufzeit. Die Bewertung ist somit ein Maß für die Attraktivität des Zinssatzes im Vergleich zu allen anderen Festgeldern im Markt.
Beachten Sie dabei, dass die pbb direkt jederzeit Zinssenkungen (oder auch Zinserhöhungen) vornehmen kann und häufig nicht die Zinsen am Tag der Kontoeröffnung relevant sind, sondern am Tag der tatsächlichen Anlage des Festgeldkontos. Diese können bei Zinsänderungen abweichen. Sollten Sie sich daher für ein Festgeldkonto bei der pbb direkt entscheiden, dann empfehlen wir eine zeitnahe Abwicklung der Kontoeröffnung.
Zinsgutschrift & Zinszahlung
Die pbb direkt zahlt die Zinsen für das Festgeld in Abhängigkeit der Laufzeit an unterschiedlichen Zeitpunkten aus. Die folgende Tabelle zeigt die uns aktuell bekannten Zinsgutschriften:
| Laufzeit | Zinssatz | Zinsgutschrift |
|---|---|---|
| 1 Jahr | 2,50 % | Am Ende der Laufzeit |
| 2 Jahre | 3,15 % | Jährlich (alle 12 Monate) |
| 3 Jahre | 3,25 % | Jährlich (alle 12 Monate) |
| 5 Jahre | 3,35 % | Jährlich (alle 12 Monate) |
| 10 Jahre | 3,50 % | Jährlich (alle 12 Monate) |
Generell gilt: Werden die Zinsen schon vor dem Laufzeitende ausgeschüttet, so kann es zu einem Zinseszinseffekt kommen, vorausgesetzt, die Auszahlung erfolgt nicht auf das Referenzkonto, sondern direkt auf das Festgeld. Der zusätzliche Zinsertrag, der sich durch einen möglichen Zinseszinseffekt ergibt, sollte jedoch nicht überschätzt werden. Aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase ist der Zinseszinseffekt sehr klein geworden, sodass dieser aus unserer Sicht kein Entscheidungskriterium mehr darstellt.
Anlagebeträge (Mindestanlage & Maximalbetrag)
Der pbb direkt verlangt für das Festgeld eine Mindestanlage in Höhe von 5.000 €. Nach oben hin (Maximaleinlage) sind hingegen keine Grenzen gesetzt, sodass theoretisch auch deutlich über 100.000 € angelegt werden könnten, wovon wir jedoch aufgrund der Sicherungsgrenze der gesetzlichen Einlagensicherung von 100.000 € dringend abraten.
Generell empfehlen wir, nicht Ihren kompletten Anlagebetrag auf ein einziges Festgeldkonto zu legen, sondern diesen aufzusplitten und auf mehrere Konten zu verteilen. Eine solche Diversifikation ist dank der heute verfügbaren Anlagemarktplätze wie WeltSparen und Zinspilot und ihrer Festgeldangebote sehr einfach möglich und lässt Sie etwas ruhiger schlafen, sollte es doch einmal zu Problemen bei einer Bank oder gar einer Einlagensicherung kommen.
Art des Kontos
Das pbb direkt Festgeld ist ein klassisches Festgeldkonto mit fester Laufzeit und fest vereinbartem Zinssatz. Ein Zugriff auf das angelegte Geld ist während dieser Laufzeit in aller Regel nicht möglich (Ausnahmen ggf. siehe vorzeitige Kündigung). Klassisches Festgeld eignet sich vor allem für Gelder, die in jedem Fall nicht verloren gehen dürfen, gleichzeitig aber während der Laufzeit nicht gebraucht werden.
Kontoführung
Die Kontoeröffnung und Kontoführung für das Festgeld der pbb direkt erfolgt kostenlos und direkt über die pbb direkt. Vorteil dieser Art der Kontoführung ist, dass Sie stets direkten Kontakt zur Bank haben. Als großen Nachteil sehen wir hingegen, dass Sie nur bei genau dieser einen Bank Ihr Geld anlegen können und für weitere Tages- und Festgeldkonten bei anderen Banken jeweils erneut die Kontoeröffnung durchlaufen müssen.
Überlegen Sie sich daher, ob nicht eventuell ein Festgeld bei einem der drei deutschen Anlagemarktplätze WeltSparen, Zinspilot, Check24 mehr Sinn macht. In unserem Festgeld-Vergleich sind die entsprechenden Angebote jeweils mit dem Logo des Anlagemarktplatzes markiert.
Automatische Verlängerung
Bei der Kontoeröffnung kann zwischen der automatischen Wiederanlage und der Auszahlung zum Laufzeitende gewählt werden.
Vorzeitige Kündigung
Das Festgeld der pbb direkt ist leider nicht vorzeitig kündbar. Vor dem Laufzeitende können Sie daher in aller Regel nicht auf das angelegte Geld zugreifen. Ausnahmen hiervon können Sonderfälle wie Tod oder schwere Krankheit sein, allerdings ist man dann ggf. auf die Kulanz der Bank angewiesen. Sollte Ihnen die flexible Verfügbarkeit des Anlagebetrages wichtig sein, so greifen Sie im Zweifel lieber zu einem Tagesgeldkonto.
Bonus für die Kontoeröffnung
Nach unserem aktuellen Kenntnisstand zahlt die pbb direkt derzeit keinen Bonus, keine Prämie und kein Startguthaben auf das Festgeld. Sollte Ihnen ein Bonus bekannt sein, hinterlassen Sie uns gern einen Kommentar.
Steuern (Besteuerung der Zinserträge)
Die pbb direkt führt die in Deutschland auf Zinserträge abzuführende Kapitalertragsteuer in Höhe von 25 % (zzgl. Soli und ggf. Kirchensteuer) automatisch für Sie ab. Verhindern können Sie dies, indem Sie der Bank einen Freistellungsauftrag erteilen oder eine Nichtveranlagungsbescheinigung einreichen, jeweils vorausgesetzt, dass Sie Ihren Sparerpauschbetrag noch nicht aufgebraucht haben bzw. gar nicht erst zur Steuer veranlagt werden. Alternativ können Sie sich die ggf. zuviel gezahlte Steuer am Ende des Jahres im Rahmen der Steuererklärung erstatten lassen.
pbb direkt Sicherheit
Wie sicher ist mein Geld bei der pbb direkt?
Es ist wahrscheinlich die zentrale Frage, die sich Anleger vor einer Eröffnung eines Festgeldkontos bei der pbb direkt stellen. Leider ist es auch eine der am schwierigsten zu beantwortenden. Selbst erfahrene und hochbezahlte Experten schaffen es nicht, die Sicherheit von Banken wie der pbb direkt zuverlässig vorherzusagen. Wie sollen wir kleinen Privatanleger das dann tun? Ganz hoffnungslos ist die Lage jedoch nicht, denn es gibt Indikatoren wie das Rating, die Einlagensicherung und die Deckungsquote, die wir uns im Folgenden für die pbb direkt näher anschauen wollen.
pbb direkt Rating
Kreditratings sind ein im Finanzbereich gängiger Indikator zur Einschätzung der Bonität von Banken und damit auch der Wahrscheinlichkeit, dass Guthaben von Tagesgeldkonten nicht an die Kunden zurückgezahlt werden kann. Ratings werden von professionellen Ratingagenturen wie Fitch, Standard & Poors, Moody's und DBRS im Auftrag und auf Kosten der Banken erstellt.
| Ratingagentur | Rating | Bonität in Worten |
|---|---|---|
| S&P | BBB+ | mittlere Bonität |
| Moody's | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| Fitch | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| DBRS | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
Im Fall der Deutsche Pfandbriefbank AG liegt uns aktuell das folgende Rating vor: BBB+ (Standard & Poors, 2021). Frei übersetzt: Die Deutsche Pfandbriefbank AG verfügt über ein Rating im oberen Mittelfeld. Das entspricht in Kombination mit der Einlagensicherung immer noch einer relativ guten Geldanlage, allerdings kann es bei schweren wirtschaftlichen Turbulenzen duchaus zu Problemen kommen.
pbb direkt Einlagensicherung
Über die gesetzliche deutsche Einlagensicherung (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH) sind Beträge bis 100.000 EUR pro Person abgesichert. Im Falle einer Pleite der pbb direkt würde die Einlagensicherung das Guthaben der Anleger innerhalb von 7 Tagen zurückzahlen. Der Entschädigungsprozess wird automatisch initiiert, sodass Sie nicht selbst aktiv werden müssen.
Grundsätzlich besteht gegenüber der gesetzlichen Einlagensicherung ein Rechtsanspruch auf Entschädigung, allerdings nicht gegenüber dem Staat. Dieser kann die Einlagensicherung zwar im Notfall stützen, ist dazu aber nicht verpflichtet. Einlagengesichertes Tages- und Festgeld gehört noch immer zum sichersten, was wir Anleger zur Verfügung haben. Man sollte jedoch auch hier das Thema Diversifikation nicht komplett vernachlässigen, um auf mögliche Turbulenzen vorbereitet zu sein.
Oberhalb der gesetzlichen Sicherungsgrenze von 100.000 EUR sind Einlagen bei der pbb direkt über die Einlagensicherung des Bundesverbandes deutscher Bankenabgesichert. Es handelt sich hierbei jedoch um eine freiwillige Einlagensicherung, bei der kein Rechtsanspruch auf Entschädigung gegenüber dem Einlagensicherungsfonds besteht. Wir raten daher eher zur Vorsicht. Sofern möglich, sollte Ihr Guthaben bei der pbb direkt die gesetzliche Einlagensicherungsgrenze von 100.000 EUR nicht überschreiten, auch wenn im Ernstfall die Chance bestünde, Geld vom Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken zu erhalten.
Deckungsquote der Einlagensicherung
Die Deutsche Einlagensicherung (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH) verfügte nach Angaben der Europäischen Bankenaufsicht Ende 2021 über ein liquides Vermögen in Höhe von 3,93 Mrd. Euro. Diesem Betrag stand zum gleichen Zeitpunkt ein durch die Einlagensicherung abgesichertes Guthaben aller Banken in Höhe von 704,82 Mrd. Euro gegenüber. Das entspricht auf der Ebene des Bankensektors Deutschlands einer Deckungsquote von 0,56 %, oder anders ausgedrückt: Würden heute auf einen Schlag alle Banken Deutschlands pleitegehen, so wäre die Deutsche Einlagensicherung lediglich in der Lage, 0,56 % der abgesicherten Guthaben aus eigenen Finanzmitteln an die Anleger zurückzuzahlen. Klingt nach wenig? Ist es auch, aber das ist nicht so sehr ein Problem der Einlagensicherung Deutschlands, sondern ein generelles aller Einlagensicherungssysteme.
| Vermögen der Einlagensicherung | Abgesicherte Einlagen Deutschland | Deckungsquote Deutschland |
|---|---|---|
| 3,93 Mrd. Euro1 | 704,82 Mrd. Euro1 | 0,56 % |
| Vermögen der Einlagensicherung | Kundengelder bei der pbb direkt | Deckungsquote pbb direkt |
| 3,93 Mrd. Euro1 | 17,77 Mrd. Euro2 | 22 % |
2 Quelle: Halbjahresabschluss 2022
Aussagekräftiger ist daher oftmals der Blick auf die pbb direkt selbst, denn die zentrale Frage sollte für Sie als Anleger natürlich lauten, ob die Einlagensicherung im Falle einer Pleite der pbb direkt genug Geld hätte, um alle Anleger vollständig zu entschädigen. Für das Jahr 2022 wies die pbb direkt Kundengelder in Höhe von 17,77 Mrd. Euro aus (Quelle: Halbjahresabschluss 2022). Setzt man diesen Wert ins Verhältnis zum Vermögen des Einlagensicherungsfonds (3,93 Mrd. Euro), so ergibt sich eine auf die pbb direkt bezogene Deckungsquote von 22 %. Frei übersetzt bedeutet das, dass zumindest auf Basis der letzten öffentlich zugänglichen Zahlen die Deutsche Einlagensicherung im Pleitefall viel zu wenig Geld zur Verfügung hätte, um alle Anleger der pbb direkt aus eigener Kraft vollständig zu entschädigen.
Länderrating Deutschlands
Die Einlagensicherungssysteme in Europa verfügen nur über sehr begrenzte finanzielle Mittel, weshalb selbst mittelgroße Bankpleiten zu Engpässen bei der Entschädigung von Anlegern führen können. In der Vergangenheit ist in solchen Fällen immer der jeweilige Heimatstaat eingesprungen. Zur Bewertung der Sicherheit der pbb direkt macht es daher durchaus Sinn, sich das Rating des Heimatlandes (Deutschland) anzuschauen, denn dieses gibt Auskunft darüber, ob das Land im Falle einer größeren Bankenpleite überhaupt in der Lage wäre, zusätzliche Mittel zur Stützung des Einlagensicherungsfonds am Geldmarkt aufzunehmen.
| Ratingagentur | Rating | Bonität in Worten |
|---|---|---|
| S&P | AAA | höchstmögliche Bonität |
| Moody's | Aaa | höchstmögliche Bonität |
| Fitch | AAA | höchstmögliche Bonität |
| DBRS | AAA | höchstmögliche Bonität |
Aktuell liegen uns zu Deutschland vier Ratings vor: AAA (Standard & Poors), Aaa (Moody's), AAA (Fitch) und AAA (DBRS). Damit verfügt Deutschland über die bestmögliche Bonität. Das Land dürfte daher auch in turbulenten Zeiten keine Probleme haben, Kredite zur Stützung der Einlagensicherung aufzunehmen. Unabhängig vom Rating Deutschlands sollte man sich stets vergegenwärtigen, dass der Staat rein rechtlich nicht zum Eingreifen verpflichtet ist, sollte seine Einlagensicherung über ungenügend Mittel zur Entschädigung der Anleger der pbb direkt verfügen.
Erfahrungen zum Festgeld der pbb direkt
Aktuell liegen uns von bestehenden Kunden der pbb direkt 19 Erfahrungsberichte mit Bezug zum Festgeld vor. Hiervon zeigen wir an dieser Stelle die 10 neuesten. Die pbb direkt selbst wurde insgesamt 32 Mal bewertet, mit einer durchschnittlichen Bewertung von 4,1 von 5 Punkten. Sie möchten uns Ihre eigenen Erfahrungen übermitteln? Dann nutzen Sie entweder unser Formular zur Übermittlung einer Bewertung oder die Kommentarfunktion am Ende dieses Testberichtes.
Alternativen zum Festgeld der pbb direkt
Hier finden Sie Alternativen zum pbb direkt Festgeld, jeweils aus den für Anleger wichtigsten Laufzeiten 1 Jahr, 2 Jahre und 3 Jahre. Nicht immer ist aber die Konkurrenz mit ihren ggf. höheren Zinssätzen die bessere Alternative zur pbb direkt. Am Ende ist das Gesamtpaket aus Zinsen, Sicherheit, Handhabung und Besteuerung wichtiger als der Festgeldzins an sich.
| Laufzeit | Zinssatz | Land & Bank |
|---|---|---|
| 1 Jahr | 3,50 % |  Smart Bank |
| 1 Jahr | 3,45 % | Banka Kovanica |
| 1 Jahr | 3,45 % | Izola Bank |
| 2 Jahre | 3,75 % | Smart Bank |
| 2 Jahre | 3,70 % | Banka Kovanica |
| 2 Jahre | 3,55 % | Rietumu Bank |
| 3 Jahre | 3,95 % | Smart Bank |
| 3 Jahre | 3,90 % | Banka Kovanica |
| 3 Jahre | 3,65 % | Rietumu Bank |
Kommentare & Forum
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Gibt es auch eine Einschätzung zum Angebot "USD-Festgeld" der ppb direkt?
https://www.pbbdirekt.com/us-dollar-anlagen/usd-festgeld.html?ADMCMD_prev=IGNORE
Das ist halt ein Fremdwährungskonto. Das kann Ihnen neben den Zinsen gute Zusatzgewinne aus den Wechselkursveränderungen bringen oder eben massive Verluste. Das hat dann aus meiner Sicht nicht mehr viel mit Festgeld zu tun, denn Sie wollen ja jetzt schon wissen, dass Sie am Ende der Laufzeit noch mindestens genau so viel Geld auf dem Konto haben wie am Anfang. Diese Garantie gibt es bei einem Fremdwährungskonto leider nicht. Es kann gut sein, dass Sie am Ende 20 % weniger ausgezahlt bekommen als Sie eingezahlt haben. Oder auch andersherum: Sie bekommen 20 % mehr raus als Sie reingesteckt haben. Das geht in beide Richtungen.
pbb-direkt hat in ihrem neuen Preisleistungsverzeichnis vom 01. Juli 2022 eine (indirekte) Höchsteinlagengrenze von 3 Mio. € für Festgeldanlagen pro Kundenverbindung gesetzt. Das selbe gilt für USD Festgeldanlagen in US-Dollar. Inwieweit man als Kunde 3 Mio.€ plus 3 Mio. US-Dollar gleichzeitig Anlegen kann ist aber daraus nicht (richtig) ersichtlich.
ist bei der pbb Bank auch Telefonbanking möglich ?