Klarna Festgeld+ als Direktanlage im Test (2023)
Das Festgeld+ von Klarna ist ein klassisches Festgeldkonto mit fest vereinbarter Laufzeit, garantiertem Zinssatz und zumeist vollständiger Bindung des Kapitals während der Laufzeit. Eröffnet und verwaltet wird das Konto direkt über die Bank selbst (Direktanlage), also nicht über einen Anlagemarktplatz wie z. B. WeltSparen by raisin (siehe Kontoführung). Die Zinssätze variieren je nach Laufzeit zwischen 2,85 % und 3,40 %, wobei das kürzeste Festgeld 6 Monate läuft und das längste 4 Jahre. Anlagegelder sind durch die gesetzliche schwedische Einlagensicherung bis 1.050.000 SEK (aktuell ca. 90.905 EUR) abgesichert.
Bitte beachten Sie, dass es sich beim Festgeld+ von Klarna um eine Festgeldanlage über die App von Klarna handelt. Dabei muss zunächst ein Klarna-Bankkonto (eine Art Girokonto) eröffnet werden. Aus der App heraus kann dann über dieses Bankkonto das Festgeld+ eröffnet werden. Alternativ dazu bietet Klarna auch noch das klassische Festgeldkonto ohne Bindung an eine App an (siehe unser Festgeld-Vergleich).
Zinsen & Laufzeiten
In der folgenden Tabelle finden Sie die aktuellen Zinsen zum Festgeld+ von Klarna. Diese Zinssätze und Laufzeiten wurden nach den uns vorliegenden Daten das letzte Mal am 26.05.2023 geändert.
| Laufzeit | Zinssatz | Bewertung1 |
|---|---|---|
| 6 Monate | 2,85 % |  |
| 1 Jahr | 3,40 % | |
| 2 Jahre | 3,30 % | |
| 3 Jahre | 3,29 % | |
| 4 Jahre | 3,34 % | |
1 Wir vergleichen für die Bewertung den Zinssatz von Klarna mit dem besten Festgeldangebot aus der jeweiligen Laufzeit. Die Bewertung ist somit ein Maß für die Attraktivität des Zinssatzes im Vergleich zu allen anderen Festgeldern im Markt.
Beachten Sie dabei, dass Klarna jederzeit Zinssenkungen (oder auch Zinserhöhungen) vornehmen kann und häufig nicht die Zinsen am Tag der Kontoeröffnung relevant sind, sondern am Tag der tatsächlichen Anlage des Festgeldkontos. Diese können bei Zinsänderungen abweichen. Sollten Sie sich daher für ein Festgeldkonto bei Klarna entscheiden, dann empfehlen wir eine zeitnahe Abwicklung der Kontoeröffnung.
Zinsgutschrift & Zinszahlung
Klarna zahlt die Zinsen für das Festgeld+ in Abhängigkeit der Laufzeit an unterschiedlichen Zeitpunkten aus. Die folgende Tabelle zeigt die uns aktuell bekannten Zinsgutschriften:
| Laufzeit | Zinssatz | Zinsgutschrift |
|---|---|---|
| 6 Monate | 2,85 % | Am Ende der Laufzeit |
| 1 Jahr | 3,40 % | Am Ende der Laufzeit |
| 2 Jahre | 3,30 % | Jährlich (alle 12 Monate) |
| 3 Jahre | 3,29 % | Jährlich (alle 12 Monate) |
| 4 Jahre | 3,34 % | Jährlich (alle 12 Monate) |
Generell gilt: Werden die Zinsen schon vor dem Laufzeitende ausgeschüttet, so kann es zu einem Zinseszinseffekt kommen, vorausgesetzt, die Auszahlung erfolgt nicht auf das Referenzkonto, sondern direkt auf das Festgeld+. Der zusätzliche Zinsertrag, der sich durch einen möglichen Zinseszinseffekt ergibt, sollte jedoch nicht überschätzt werden. Aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase ist der Zinseszinseffekt sehr klein geworden, sodass dieser aus unserer Sicht kein Entscheidungskriterium mehr darstellt.
Anlagebeträge (Mindestanlage & Maximalbetrag)
Klarna verlangt für das Festgeld+ eine Mindestanlage in Höhe von 1 €. Der Höchstbetrag liegt hingegen bei 500.000 €. Dazwischen sind beliebige Beträge und Stückelungen möglich.
Generell empfehlen wir, nicht Ihren kompletten Anlagebetrag auf ein einziges Festgeldkonto zu legen, sondern diesen aufzusplitten und auf mehrere Konten zu verteilen. Eine solche Diversifikation ist dank der heute verfügbaren Anlagemarktplätze wie WeltSparen und Zinspilot und ihrer Festgeldangebote sehr einfach möglich und lässt Sie etwas ruhiger schlafen, sollte es doch einmal zu Problemen bei einer Bank oder gar einer Einlagensicherung kommen.
Art des Kontos
Das Klarna Festgeld+ ist ein klassisches Festgeldkonto mit fester Laufzeit und fest vereinbartem Zinssatz. Ein Zugriff auf das angelegte Geld ist während dieser Laufzeit in aller Regel nicht möglich (Ausnahmen ggf. siehe vorzeitige Kündigung). Klassisches Festgeld eignet sich vor allem für Gelder, die in jedem Fall nicht verloren gehen dürfen, gleichzeitig aber während der Laufzeit nicht gebraucht werden.
Kontoführung
Die Kontoeröffnung und Kontoführung für das Festgeld+ von Klarna erfolgt kostenlos und direkt über Klarna. Vorteil dieser Art der Kontoführung ist, dass Sie stets direkten Kontakt zur Bank haben. Als großen Nachteil sehen wir hingegen, dass Sie nur bei genau dieser einen Bank Ihr Geld anlegen können und für weitere Tages- und Festgeldkonten bei anderen Banken jeweils erneut die Kontoeröffnung durchlaufen müssen.
Überlegen Sie sich daher, ob nicht eventuell ein Festgeld bei einem der drei deutschen Anlagemarktplätze WeltSparen, Zinspilot, Check24 mehr Sinn macht. In unserem Festgeld-Vergleich sind die entsprechenden Angebote jeweils mit dem Logo des Anlagemarktplatzes markiert.
Automatische Verlängerung
Das Festgeld+ von Klarna verlängert sich nicht automatisch zum Laufzeitende, sodass Sie das angelegte Geld am Ende der Laufzeit automatisch ausgezahlt bekommen. Eine separate Kündigung ist nicht erforderlich. Sollte eine automatische Verlängerung gewünscht sein, so fragen Sie dies bitte direkt bei Kundenservice an. In manchen Fällen ist die Einstellung einer automatischen Verlängerung seitens der Banken möglich.
Vorzeitige Kündigung
Das Festgeld+ von Klarna ist leider nicht vorzeitig kündbar. Vor dem Laufzeitende können Sie daher in aller Regel nicht auf das angelegte Geld zugreifen. Ausnahmen hiervon können Sonderfälle wie Tod oder schwere Krankheit sein, allerdings ist man dann ggf. auf die Kulanz der Bank angewiesen. Sollte Ihnen die flexible Verfügbarkeit des Anlagebetrages wichtig sein, so greifen Sie im Zweifel lieber zu einem Tagesgeldkonto.
Bonus für die Kontoeröffnung
Nach unserem aktuellen Kenntnisstand zahlt Klarna derzeit keinen Bonus, keine Prämie und kein Startguthaben auf das Festgeld+. Sollte Ihnen ein Bonus bekannt sein, hinterlassen Sie uns gern einen Kommentar.
Steuern (Besteuerung der Zinserträge)
Klarna führt die in Deutschland auf Zinserträge abzuführende Kapitalertragsteuer in Höhe von 25 % (zzgl. Soli und ggf. Kirchensteuer) automatisch für Sie ab. Verhindern können Sie dies, indem Sie der Bank einen Freistellungsauftrag erteilen oder eine Nichtveranlagungsbescheinigung einreichen, jeweils vorausgesetzt, dass Sie Ihren Sparerpauschbetrag noch nicht aufgebraucht haben bzw. gar nicht erst zur Steuer veranlagt werden. Alternativ können Sie sich die ggf. zuviel gezahlte Steuer am Ende des Jahres im Rahmen der Steuererklärung erstatten lassen.
Klarna Sicherheit
Wie sicher ist mein Geld bei Klarna?
Es ist wahrscheinlich die zentrale Frage, die sich Anleger vor einer Eröffnung eines Festgeldkontos bei von Klarna stellen. Leider ist es auch eine der am schwierigsten zu beantwortenden. Selbst erfahrene und hochbezahlte Experten schaffen es nicht, die Sicherheit von Banken wie Klarna zuverlässig vorherzusagen. Wie sollen wir kleinen Privatanleger das dann tun? Ganz hoffnungslos ist die Lage jedoch nicht, denn es gibt Indikatoren wie das Rating, die Einlagensicherung und die Deckungsquote, die wir uns im Folgenden für Klarna näher anschauen wollen.
Klarna Rating
Kreditratings sind ein im Finanzbereich gängiger Indikator zur Einschätzung der Bonität von Banken und damit auch der Wahrscheinlichkeit, dass Guthaben von Tagesgeldkonten nicht an die Kunden zurückgezahlt werden kann. Ratings werden von professionellen Ratingagenturen wie Fitch, Standard & Poors, Moody's und DBRS im Auftrag und auf Kosten der Banken erstellt.
| Ratingagentur | Rating | Bonität in Worten |
|---|---|---|
| S&P | BBB- | mittlere Bonität |
| Moody's | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| Fitch | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| DBRS | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
Im Fall der Klarna Bank AB liegt uns aktuell das folgende Rating vor: BBB- (Standard & Poors, 2023). Frei übersetzt: Klarna Bank AB verfügt über ein Rating im oberen Mittelfeld. Das entspricht in Kombination mit der Einlagensicherung immer noch einer relativ guten Geldanlage, allerdings kann es bei schweren wirtschaftlichen Turbulenzen duchaus zu Problemen kommen.
Klarna Einlagensicherung
Über die gesetzliche schwedische Einlagensicherung (Swedish National Debt Office) sind Beträge bis 1.050.000 SEK (aktuell ca. 90.905 EUR) pro Person abgesichert. Im Falle einer Pleite von Klarna würde die Einlagensicherung das Guthaben der Anleger innerhalb von 5 bis maximal 7 Tagen zurückzahlen. Der Entschädigungsprozess wird automatisch initiiert, sodass Sie nicht selbst aktiv werden müssen.
Grundsätzlich besteht gegenüber der gesetzlichen Einlagensicherung ein Rechtsanspruch auf Entschädigung, allerdings nicht gegenüber dem Staat. Dieser kann die Einlagensicherung zwar im Notfall stützen, ist dazu aber nicht verpflichtet. Einlagengesichertes Tages- und Festgeld gehört noch immer zum sichersten, was wir Anleger zur Verfügung haben. Man sollte jedoch auch hier das Thema Diversifikation nicht komplett vernachlässigen, um auf mögliche Turbulenzen vorbereitet zu sein.
Deckungsquote der Einlagensicherung
Die Schwedische Einlagensicherung (Swedish National Debt Office) verfügte nach Angaben der Europäischen Bankenaufsicht Ende 2021 über ein liquides Vermögen in Höhe von 4,66 Mrd. Euro. Diesem Betrag stand zum gleichen Zeitpunkt ein durch die Einlagensicherung abgesichertes Guthaben aller Banken in Höhe von 207,27 Mrd. Euro gegenüber. Das entspricht auf der Ebene des Bankensektors Schwedens einer Deckungsquote von 2,25 %, oder anders ausgedrückt: Würden heute auf einen Schlag alle Banken Schwedens pleitegehen, so wäre die Schwedische Einlagensicherung lediglich in der Lage, 2,25 % der abgesicherten Guthaben aus eigenen Finanzmitteln an die Anleger zurückzuzahlen. Klingt nach wenig? Ist es auch, aber das ist nicht so sehr ein Problem der Einlagensicherung Schwedens, sondern ein generelles aller Einlagensicherungssysteme.
| Vermögen der Einlagensicherung | Abgesicherte Einlagen Schweden | Deckungsquote Schweden |
|---|---|---|
| 4,66 Mrd. Euro1 | 207,27 Mrd. Euro1 | 2,25 % |
| Vermögen der Einlagensicherung | Kundengelder bei Klarna | Deckungsquote Klarna |
| 4,66 Mrd. Euro1 | 61,16 Mrd. Schwedischen Kronen (ca. 5,29 Mrd. EUR)2 | 88 % |
2 Quelle: Financial update Q1 2022
Aussagekräftiger ist daher oftmals der Blick auf Klarna selbst, denn die zentrale Frage sollte für Sie als Anleger natürlich lauten, ob die Einlagensicherung im Falle einer Pleite von Klarna genug Geld hätte, um alle Anleger vollständig zu entschädigen. Für das Jahr 2022 wies Klarna Kundengelder in Höhe von 61,16 Mrd. Schwedischen Kronen (ca. 5,29 Mrd. EUR) aus (Quelle: Financial update Q1 2022). Setzt man diesen Wert ins Verhältnis zum Vermögen des Einlagensicherungsfonds (4,66 Mrd. Euro), so ergibt sich eine auf Klarna bezogene Deckungsquote von 88 %. Frei übersetzt bedeutet das, dass zumindest auf Basis der letzten öffentlich zugänglichen Zahlen die Schwedische Einlagensicherung im Pleitefall wahrscheinlich nicht genug Geld zur Verfügung hätte, um alle Anleger von Klarna aus eigener Kraft vollständig zu entschädigen.
Länderrating Schwedens
Die Einlagensicherungssysteme in Europa verfügen nur über sehr begrenzte finanzielle Mittel, weshalb selbst mittelgroße Bankpleiten zu Engpässen bei der Entschädigung von Anlegern führen können. In der Vergangenheit ist in solchen Fällen immer der jeweilige Heimatstaat eingesprungen. Zur Bewertung der Sicherheit von Klarna macht es daher durchaus Sinn, sich das Rating des Heimatlandes (Schweden) anzuschauen, denn dieses gibt Auskunft darüber, ob das Land im Falle einer größeren Bankenpleite überhaupt in der Lage wäre, zusätzliche Mittel zur Stützung des Einlagensicherungsfonds am Geldmarkt aufzunehmen.
| Ratingagentur | Rating | Bonität in Worten |
|---|---|---|
| S&P | AAA | höchstmögliche Bonität |
| Moody's | Aaa | höchstmögliche Bonität |
| Fitch | AAA | höchstmögliche Bonität |
| DBRS | AAA | höchstmögliche Bonität |
Aktuell liegen uns zu Schweden vier Ratings vor: AAA (Standard & Poors), Aaa (Moody's), AAA (Fitch) und AAA (DBRS). Damit verfügt Schweden über die bestmögliche Bonität. Das Land dürfte daher auch in turbulenten Zeiten keine Probleme haben, Kredite zur Stützung der Einlagensicherung aufzunehmen. Unabhängig vom Rating Schwedens sollte man sich stets vergegenwärtigen, dass der Staat rein rechtlich nicht zum Eingreifen verpflichtet ist, sollte seine Einlagensicherung über ungenügend Mittel zur Entschädigung der Anleger von Klarna verfügen.
Erfahrungen zum Festgeld+ von Klarna
Aktuell liegen uns von bestehenden Kunden von Klarna 22 Erfahrungsberichte mit Bezug zum Festgeld+ vor. Hiervon zeigen wir an dieser Stelle die 10 neuesten. Klarna selbst wurde insgesamt 27 Mal bewertet, mit einer durchschnittlichen Bewertung von 3,9 von 5 Punkten. Sie möchten uns Ihre eigenen Erfahrungen übermitteln? Dann nutzen Sie entweder unser Formular zur Übermittlung einer Bewertung oder die Kommentarfunktion am Ende dieses Testberichtes.
Alternativen zum Festgeld+ von Klarna
Hier finden Sie Alternativen zum Klarna Festgeld+, jeweils aus den für Anleger wichtigsten Laufzeiten 1 Jahr, 2 Jahre und 3 Jahre. Nicht immer ist aber die Konkurrenz mit ihren ggf. höheren Zinssätzen die bessere Alternative zu Klarna. Am Ende ist das Gesamtpaket aus Zinsen, Sicherheit, Handhabung und Besteuerung wichtiger als der Festgeldzins an sich.
| Laufzeit | Zinssatz | Land & Bank |
|---|---|---|
| 1 Jahr | 4,05 % |  illimity Bank |
| 1 Jahr | 3,99 % | TBI Bank |
| 1 Jahr | 3,95 % | Banco Português de Gestão (BPG) |
| 2 Jahre | 4,10 % | TBI Bank |
| 2 Jahre | 4,05 % | Banca Sistema |
| 2 Jahre | 4,00 % | Banco Português de Gestão (BPG) |
| 3 Jahre | 4,30 % | Multitude Bank |
| 3 Jahre | 4,25 % | Banca Sistema |
| 3 Jahre | 4,25 % | Haitong Bank |
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